Leagăn de istorie şi de cultură, Cimitirul Vesel de la Săpânţa, mocăniţa de pe Valea Vaserului, celebrele biserici din lemn… Aceasta este, pe scurt, imaginea tradiţională a judeţului Maramureş. Dimpreună, sau suprapusă, imaginea unei comunităţi faţă în faţă cu recesiunea, cu tentaculele crizei financiare… parte din această luptă este purtată de asigurătorii locali. Cum au înfruntat-o, ce aşteptări au de la următoarea perioadă aflaţi în cele ce urmează.

> Reşedinţa de judeţ: Baia Mare
> Suprafaţa: 6.304 km2
> Populaţia: 519.057 locuitori (recensământ 2001)
> Număr salariaţi: 98.311 (aprilie 2009)
> Rata şomajului: 4,7% (aprilie 2009)
> Câştig salarial mediu brut: 1.299 lei/persoană (aprilie 2009)

Piaţa locală a asigurărilor - 2008 (estimare PRIMM):
> Prime brute subscrise: 112,75 milioane lei
> Daune plătite: 53,41 milioane lei
> Numărul mediu de salariaţi permanenţi în asigurări (2007): 241
> Cheltuieli cu remuneraţiile personalului (2007): 4,92 milioane lei
> Densitatea asigurărilor: 217,22 lei/locuitor
> Raportul salariaţilor în asigurări la total locuitori: 1/2.154

Modelând un altfel de viitor

Aşezat în extremitatea Nord-Vestică a României, la graniţa cu Ucraina, aproape 50% din suprafaţa judeţului Maramureş este muntoasă, aici găsindu-se cel mai înalt vârf din Carpaţii Orientali: Pietrosu (2.303 m). Din punct de vedere administrativ, Maramureşul cuprinde un număr de 13 oraşe, dintre care cel mai dezvoltat este reşedinţa de judeţ, Baia Mare.

Prognoza de profil teritorial întocmită de Comisia Naţională de Prognoză arată că toate judeţele României vor înregistra în acest an un declin al ritmului de dezvoltare. În clasamentul judeţelor afectate de criza economică, Maramureşul s-ar situa pe locul 28 şi, potrivit prognozelor, acest judeţ se îndreaptă către o scădere medie a indicatorului PIB/cap de locuitor până la 4.145 euro, cu 1.555 euro sub media naţională. Procentual, scăderea economică a judeţului va fi de 3,9%.

Dincolo de această scădere a indicatorilor economici, societăţile comerciale locale nu mai fac faţă crizei şi intră în faliment, numai în primele cinci luni ale acestui an numărul firmelor declarate în faliment depăşind cifra de 320. Comparativ, în aceeaşi perioadă a anului trecut s-au înregistrat aproximativ 130 cazuri de insolvenţă, iar în întreg 2008 numărul acestora a trecut cu puţin peste 400. Cele mai multe cereri de faliment sunt introduse de Direcţia Finanţelor Publice Maramureş, care încearcă astfel să recupereze datoriile înregistrate de firme la bugetul de stat.

Piaţa locală în cifre

Efectele crizei economico-fianciare se oglindesc nu numai în creşterea numărului disponibilizărilor şi a falimentelor agenţilor economici, ci şi în rezultatele realizate de asigurătorii locali, după primele trei luni ale anului curent.

Astfel, conform rezultatelor transmise de un număr de 20 societăţi de asigurare revistei PRIMM Asigurări & Pensii, respectiv trimestrialului INSURANCE Profile, valoarea totală a primelor brute subscrise pentru perioada ianuarie-martie 2009 s-a cifrat la 8,2 milioane euro, ceea ce reprezintă, comparativ cu perioada corespondentă a anului anterior, când volumul afacerilor asigurătorilor s-a cifrat la circa 8,9 milioane euro, o scădere nominală de 7%.

Eşalonat, pe clase de asigurări, afacerile asigurătorilor maramureşeni au provenit în proporţie de 15% din asigurări de viaţa, 70% - auto, din care 42% RCA, respectiv 10% asigurări de tip property.

De subliniat este faptul că, exceptând asigurările de daune la proprietăţi, unde s-a înregistrat o creştere de peste 320%, pe restul claselor, asigurătorii au consemnat scăderi importante ale business-ului: viaţă (-17%), CASCO (-11%), RCA (-1%), incendiu şi calamităţi (-8%), credite şi garanţii (-40%).

Structura daunelor, ca şi la nivel naţional, cuprinde în cea mai mare pondere asigurările auto, 70% din cuantumul total al daunelor avizate şi plătite de asigurători provenind din aceste clase de asigurări.

În pofida acestor condiţii neprielnice, există şi sucursale care realizează rezultate performante: Suntem optimişti în privinţa performanţelor pe care le putem obţine, chiar şi în aceste condiţii de criză. Comparativ cu anul anterior, EUROINS a obţinut în Maramureş creşteri semnificative ale afacerilor, a declarat Severica COVACIU, Director, Sucursala 2 EUROINS.

Calitatea şi profesionalismul serviciilor oferite clienţilor trebuie să primeze în faţa ofertelor ieftine, şi astfel impactul crizei să fie favorabil asigurătorilor profesionişti, a adăugat Vasile Viorel CRIŞAN, Director, Sucursala 1 EUROINS.

În acelaşi timp, din punctul de vedere al volumului de prime intermediate la nivel judeţean, ponderea subscrierilor prin intermediul societăţilor de brokeraj se situează, comparativ cu alte judeţe, la un nivel scăzut: 2,31 milioane lei prime brute subscrise de brokeri, ceea ce reprezintă circa 7 puncte procentuale din totalul afacerilor la nivelul întregului judeţ.

De altfel, acest canal alternativ de distribuţie este marginalizat de majoritatea companiilor de asigurare, în judeţ numărul societăţilor de brokeraj înregistrate fiind redus, astfel încât, cu excepţia Sucursalei locale a BCR Asigurări, ale cărei afaceri provin în proporţie de 27% de la brokeri, ponderile subscrierilor prin intermediere este de sub 10 procente: ALLIANZ-ŢIRIAC (8%), ARDAF (5%), ASIROM (4%) etc.

La finele trimestrului I, ponderea primelor brute subscrise prin intermediul brokerilor de asigurări a fost de circa 27%. Preconizăm că acest procent va scădea, ne-a declarat Florin Vasile ONŢ, Director, Sucursala BCR Asigurări.

Primele brute subscrise prin intermediul brokerilor este mică, circa 4%. Acest lucru se datorează intrării destul de târzii pe piaţa asigurărilor din judeţ, a menţionat Alexandrina HARABAGIU, Director, Sucursala ASIROM. În anul 2009 unul dintre obiectivele noastre este dezvoltarea colaborării cu brokerii de asigurări, a opinat Directorul Sucursalei ASTRA-UNIQA, Anca Lucia VÂCLĂ.

Piaţa locală de brokeraj

Din primăvara anului 2007, practic de la ultimele vizite ale echipelor Programului „Unde Mă Asigur?” în judeţul Maramureş, piaţa locală de brokeraj a suferit o multitudine de transformări, prin prisma numărului societăţilor locale de intermediere în asigurări: La începutul anului 2007, în judeţul Maramureş era înregistrat la Registrul Comerţului şi autorizat de CSA doar un singur broker, NORD Broker, constituit în anul 2004. De atunci s-au mai înmatriculat trei brokeri locali, în speţă ROCREDIT Broker şi 5MM Broker pe parcursul anului 2007, respectiv ATP EXODUS Broker în anul 2008, a menţionat Gherasim DOMIDE, Director General, ROCREDIT Broker.

Între timp, societăţile NORD Broker şi ATP EXODUS Broker şiau suspendat activitatea din proprie iniţiativă, în prezent singurele societăţi locale de brokeraj care activează fiind ROCREDIT Broker şi 5MM Broker, dar pe lângă acestea îşi desfăşoară activitatea şi reprezentanţe ale unor societăţi de brokeraj din Cluj, Oradea şi Bucureşti, a adăugat Directorul ROCREDIT Broker.

Judeţul Maramureş nu face rabat de la una dintre cele mai spinoase probleme întâlnite în majoritatea judeţelor ţării: percepţia şi educaţia populaţiei asupra asigurărilor precum şi rolul societăţilor de brokeraj, de cele mai multe ori societăţile de brokeraj fiind percepute ca şi companii de asigurare: Populaţia percepe prima de asigurare ca pe un impozit atunci când trebuie să fie achitată, respectiv ca pe un drept cuvenit în orice condiţii, inclusiv în caz de fraudă, la momentul despăgubiri, a opinat Gherasim DOMIDE.

Economia locală funcţionează pe combustibil lemnos!

În trecut, industriile grele au fost fundamentul dezvoltării economice a judeţului Maramureş (minerit, metalurgie neferoasă, chimie) dar, în prezent, acestea au devenit istorie. Acum, dezvoltarea economică a judeţului este axată pe resursele forestiere care sunt exploatate. Acestea au atras investiţii conexe industriei lemnului, cum ar fi fabrici care produc pentru IKEA sau investiţia producătorului finlandez de parchet KARELIA.

În condiţiile actuale, mai dificile, este greu să vorbim despre oportunităţi, însă odată cu relansarea investiţiilor în zonă situaţia se va schimba radical. Lipsa locurilor de muncă, investiţiile reduse, precum şi lipsa alternativei la industria minieră constituie cele mai stringente probleme în judeţ, afirmă Emil KONYARDY, Director, Sucursala ALLIANZ-ŢIRIAC.

Resursele lemnoase exploatate în diverse forme au determinat şi dezvoltarea segmentului transporturilor, care influenţează direct atât sporirea nivelului de business realizat de asigurătorii locali dar, mai ales, sporirea daunalităţii la nivelul judeţului, pe fondul unei infrastructuri rutiere slab dezvoltate.

Criza potenţează tentativele de fraudă

Sorin Radu MARIAN, Director, Sucursala OMNIASIG, atrage atenţia asupra sporirii cazurilor de daună totală în ceea ce priveşte autovehiculele. Sunt identificate două categorii de asiguraţi cu predilecţie spre tentativele de fraudare a asigurătorilor: utilizatorii de autovehicule în sistem leasing, care nu mai pot achita ratele, şi clienţii societăţilor de asigurări care constată că piaţa auto a scăzut brusc; preţurile maşinilor sunt cu aproape 40-50% mai mici faţă de cele de anul trecut, în timp ce poliţa în vigoare reflectă realitatea din anul precedent şi astfel apare tentaţia fraudei.

Pe fondul scăderii pieţei auto şi al problemelor determinate de contextul economic actual, există o oarecare predilecţie către înscenarea unor accidente. Fie că vorbim despre autoturisme achiziţionate în leasing pentru care proprietarii nu mai pot achita ratele în continuare, fie că proprietarul îşi dă seama că valoarea autoturismului său a scăzut brusc comparativ cu anul trecut, în fiecare dintre aceste situaţii unii dintre asiguraţi sunt tentaţi să îşi însceneze accidente. Practic, preţul de piaţă în cazul poliţelor în vigoare este cu aproape 40-50% mai mare decât ar obţine un proprietar dacă ar încerca să-şi vândă maşina. De la începutul anului am consemnat la nivelul judeţului o sporire a numărului de accidente cu daună totală. Sigur, nu putem afirma că toate acestea sunt fraude sau tentative de fraudă, dar această sporire a incidenţei daunelor totale ne pune pe gânduri, afirmă Directorul Sucursalei OMNIASIG.

Provocările constatului amiabil

Vizitele echipelor Programului „Unde Mă Asigur?” în judeţ au coincis ca şi perioadă cu intrarea în vigoare a constatului amiabil. Astfel, pe parcursul derulării discuţiilor cu liderii societăţilor de asigurare au fost înregistrate primele cazuri de constatare a daunelor survenite la autovehicule fără documente suplimentare de constatare întocmite de către Poliţia Rutieră.

În acelaşi timp, cu toate că procedura constatului amiabil conduce, din perspectiva conducătorilor auto, la simplificarea procesului în sine, care trebuie urmat în situaţia producerii unui accident rutier, acesta a născut în rândul societăţilor de asigurare numeroase provocări legate de colaborarea între Poliţia Rutieră şi asigurători. De asemenea, asigurătorii au semnalat aspecte legate de: reglementările legislative, care lasă deseori loc de interpretări, indirect conducând la fraudă; informarea populaţiei şi, nu în ultimul rând, perfecÈ›ionarea structurilor de personal aparţinând companiilor de asigurare.

Constatul amiabil favorizează creşterea volumului de daune si a gradului de infracţionalitate, consideră Letiţia MĂGUREANU, Şef Serviciu Asigurări, Sucursala UNIQA.

De altfel, majoritatea asigurătorilor din Maramureş au ca principal obiectiv pentru următoarea perioadă dezvoltarea portofoliului de angajaţi, precum şi perfecţionarea celor existenţi.

Obiectivele pe care ni le-am propus în perioada următoare sunt de consolidare a reţelei la nivel local, de îmbunătăţire a ofertelor de asigurare şi a serviciilor de fidelizare a clienţilor, a opinat Csaba MIKLOS, Director, Sucursala ASIBAN.

Ca obiective pentru acest an ne-am propus obţinerea unor rezultate cât mai bune pentru inspectorii existenţi şi atragerea de noi inspectori în colectiv, a adăugat Anca VÂCLĂ.

Sucursala ARDAF are 15 angajaţi cu carte de muncă şi 144 de agenţi/colaboratori, a menţionat Carmen CHIFOR, Directorul Sucursalei.

Totodată, echipele Programului „Unde Mă Asigur?” au fost plăcut surprinse de notorietatea site-ului www.constatulamiabil. ro, lansat de Media XPRIMM cu trei săptămâni înainte de intrarea în vigoare a noii legi. Cunoscut şi utilizat de majoritatea asigurătorilor vizitaţi, site-ul constituie o sursă de informare pentru asigurătorii locali, fiind recomandat şi publicului locală de către aceştia.

Asigurările de viaţă privite cu optimism

Activitate eficientă, recunoscută şi recompensată din asigurările de viaţă, optimism în ceea ce priveşte evoluţia viitoare a asigurărilor de viaţă la nivelul judeţului, măsuri de aplicat şi oportunităţi care pot fi fructificate în timpul crizei - acestea sunt direcţiile în care s-au purtat discuţiile cu reprezentanţii a trei companii cu o puternică dezvoltare pe segmentul viaţă, din judeţul Maramureş: BCR Asigurări de Viaţă, GENERALI şi ING Asigurări de Viaţă.

Primul contact al echipei Programului „Unde Mă Asigur?” cu asigurările de viaţă în Maramureş s-a realizat la Agenţia locală a GENERALI. De cum intri in biroul lui Vasile COTA, Directorul Agenţiei, nu poţi să nu observi un perete plin de distincţiile primite atât la nivelul entităţii respective, cât şi pentru agenţii reprezentanţei locale a GENERALI. Nu ne-au surprins premiile acordate de către Revista PRIMM Asigurări & Pensii expuse la loc de cinste, dar colţul de trofee adjudecate de către Agenţia locală a GENERALI chiar impresionează.

Este meritul întregii echipe!, afirmă cu modestie Vasile COTA. Am reuşit să devenim o echipă unită care nu se fereşte de muncă. Prin muncă am obţinut toate realizările de până acum. Anual, câteva procente bune din primele subscrise din asigurări de viaţă la nivelul companiei se realizează aici, la Baia Mare. Punem clientul în prim-plan, îl determinăm să conştientizeze nevoile sale de asigurare şi îi propunem soluţiile oferite de produsele noastre variate, afirmă COTA.

La ING Asigurări de Viaţă contextul economic este privit cu atenţie, dar şi prin prisma oportunităţilor pe care le-ar putea oferi. În plus, la nivelul Agenţiei există preocupare pentru o cât mai bună servisare a clienţilor, cât şi pentru fructificarea nevoii de resurse financiare a oamenilor în condiţiile economice actuale.

Mai mult ca oricând, în condiţii de criză punem accent pe menţinerea relaţiei de încredere cu clienţii. Frica este inamicul nostru pe timp de criză, o criză care a început la nivel psihologic, iar acum este accentuată. În aceste condiţii punem accentul pe dezvoltarea activităţilor de client-service. Populaţia a devenit mult mai responsabilă cu cheltuielile în aceste momente, pe fondul crizei economice. Tocmai în acest context persoanele care încheie în aceste zile contracte sunt pe deplin convinse de utilitatea acestora. Dar şi în aceste condiţii putem estima o uşoară creştere pentru asigurările de viaţă, chiar dacă aceasta se va situa la un nivel inferior faţă de anii anteriori - cel mult 5%, afirmă Sorina HABINA, Agency Manager, ING Asigurări de Viaţă.

Oportunităţile pe care le identificăm în contextul economic actual sunt strâns legate de necesitatea oamenilor de a-şi proteja veniturile. În aceste condiţii, asigurările de viaţă cu componentă de protecţie şi economisire reprezintă un beneficiu important pentru client şi o oportunitate de fructificat la nivelul business-ului, afirmă Claudia MORAR, Director, Agenţia BCR Asigurări de Viaţă.

Cu toate acestea, în opinia lui Avram PAVEL, Director, Agenţia EUREKO, în judeţul Maramureş industria asigurărilor de viaţă se confruntă în mod special cu lipsa de informare a potenţialilor clienţi. Aceştia nu cunosc beneficiile aduse de aceste produse şi nici organele abilitate nu investesc în informarea lor.

Diversificarea portofoliului, obiectiv primordial

Schimbarea bruscă a contextului economic a modificat planurile de afaceri ale tuturor agenţilor economici. În aceste condiţii grele, asigurătorii vizitaţi în cadrul Programului „Unde Mă Asigur?” pun accent pentru următoarea perioadă pe menţinerea portofoliului de clienţi, precum şi pe diversificarea portofoliului de poliţe vândute, fiind preferată profitabilitatea în detrimentul cotei de piaţă.

Pentru anul în curs, obiectivele Sucursalei vizează crearea unui portofoliul echilibrat şi sănătos, creşterea continuă a calităţii serviciilor, a bunei serviri a asiguraÈ›ilor noştri şi, nu în ultimul rând, creşterea profitabilităţii, a opinat Alexandrina HARABAGIU.

În acelaşi timp, una dintre oportunităţile de creştere pentru asigurători ar putea-o constitui linia asigurărilor de bunuri si de răspunderi civile, în condiţiile deblocării pieţei financiare, a pieţei imobiliare şi a segmentului destinat construcţiilor, este de părere Marcel MOŞ, Director, BT Asigurări Agenţia1.

Totodată, o altă oportunitate ar fi elaborarea şi implementarea cât mai rapidă a obligativităţii încheierii asigurărilor de clădiri şi bunuri, a explicat acesta.

Astfel, principalii factori de influenţă care au contribuit în trecut la creşterea volumului primelor brute subscrise, precum diversificarea gamei de produse, volumul crescut, poate chiar exagerat de achiziţionare de autoturisme, locuinţe şi bunuri de folosinţă îndelungată nu mai pot constitui o sursă sigură de venit pentru asigurători. Numai creşterea gradului de conştientizare de către populaţie a necesităţii încheierii unei asigurări, cu atât mai mult în aceste vremuri grele, poate constitui punctul de plecare pentru un business solid.