Criza financiară începe să îşi facă simţite efectele şi în ţara noastră. În ce măsură vor afecta acestea piaţa asigurărilor din România şi ce clase se pot dezvolta în acest climat economic marcat de incertitudini vă invităm să aflaţi din următorul interviu.

PRIMM: Care consideraţi că vor fi consecinţele crizei financiare internaţionale asupra pieţei româneşti de asigurări, în anul 2009? Cum va fi influenţată activitatea de brokeraj?

Karina ROŞU: Reducerea activităţii companiilor din domeniul producţiei va afecta şi companiile din domeniul serviciilor, iar această restrângere a activităţii se va reflecta, într-o anumită măsură, şi în volumul primelor de asigurare, cel puţin a celor direct legate de volumul de activitate şi numărul de angajaţi. În acelaşi timp, în mod evident, asigurările auto vor înregistra o stagnare din cauza reducerii vânzării de maşini noi. Cu toate acestea, există o flotă mare de autovehicule în circulaţie. Nu credem însă că diminuarea sau renunţarea la cheltuielile cu asigurarea este o soluţie bună pe termen lung pentru că, în mod special în condiţiile actuale de acordare de credite şi finanţări, după producerea unui eveniment accidental companiile vor avea nevoie de acces rapid la resurse financiare. În cazul în care clienţii doresc să-şi reducă costurile de asigurare îi consiliem să opteze pentru acele variante care să nu lase riscuri mari neacoperite. Este probabil ca activitatea de brokeraj să fie mai puţin afectată decât piaţa de asigurări, astfel, clienţii, în condiţiile în care vor dori să eficientizeze cheltuielile cu asigurările, vor apela la cunoştinţele şi puterea de negociere ale brokerilor de asigurare pentru a le proiecta programe de asigurări potrivite riscurilor la care sunt expuşi şi pentru a negocia condiţiile de asigurare şi primele.

Ce produs/clasă de asigurări consideraţi că are cel mai mare potenţial de creştere pentru următoarea perioadă în ţara noastră?

Clasa de asigurări care a avut cea mai vizibilă evoluţie legată de criza financiară este cea a asigurărilor pentru risc de neplată. Cererile pentru acest tip de asigurări au crescut dar, în acelaşi timp, ne putem aştepta şi la o înăsprire a condiţiilor de acordare a acestor acoperiri de către asigurători şi reasigurători. Asigurările pentru pierderi de profit, încheiate împreună cu  asigurările de bunuri, ar trebui, de asemenea, să cunoască o creştere pentru că, după un eveniment, reluarea activităţii companiei şi, în consecinţă, revenirea la veniturile dinaintea survenirii daunei,

Nu credem că diminuarea sau renunţarea la cheltuielile cu asigurarea este o soluţie bună pe termen lung pentru că, în mod special în condiţiile actuale de acordare de credite şi finanţări, după producerea unui eveniment accidental companiile vor avea nevoie de acces rapid la resurse financiare.

poate dura destul de mult timp. În contextul crizei, companiile nu vor mai avea resursele financiare necesare pentru a susţine salariile şi cheltuielile fixe pe durata acestei perioade de reducere sau de încetare a producţiei. Din experienţa noastră, daunele pe segmentul de business interruption sunt mult mai mari decât daunele suferite de patrimoniul întreprinderii. În segmentul asigurărilor pentru persoane fizice, odată cu introducerea obligativităţii asigurării de locuinţă, va exista evident o creştere, nu doar pentru asigurările obligatorii, ci şi pentru asigurările facultative, care considerăm că vor putea fi vândute foarte bine, „la pachet” cu cele obligatorii. Din perspectiva noastră, exact această educare a consumatorului de asigurări este principalul avantaj al implicării pieţei comerciale de asigurări în acest proiect; prin contrast, distribuţia acestor asigurări prin administraţiile financiare, care poate că ar fi fost mai uşor de organizat, ar fi avut marele dezavantaj al perceperii asigurării ca o simplă taxă. Prin această metodă, se depăşeşte noţiunea de taxă, iar clienţii pot afla mai multe detalii despre ceea ce înseamnă cu adevărat o asigurare. În ceea ce priveşte evoluţia primelor de asigurare, în 2009 ne aşteptăm, în principiu, la o creştere generală a acestora (trecerea către „hard market”), dar practica de până acum nu indică încă aceste creşteri; mai mult, în multe dintre ţările din Europa pot fi remarcate uşoare reduceri de prime. În general, piaţa românească de asigurări este foarte competitivă pe majoritatea claselor de asigurări, din punct de vedere al valorii primelor.

Cum apreciaţi evoluţia pieţei de asigurări în viitorul apropiat?

În condiţiile actuale este dificil de apreciat care va fi evoluţia per ansamblu, dar, ţinând cont că sunt încă multe sectoare şi clase de asigurări care nu au fost exploatate, piaţa ar trebui să urmeze un trend ascendent. Dacă oamenii vor înţelege că există opţiunea de a se asigura, cu siguranţă că va creşte numărul de clienţi noi. Totuşi, ţinând cont de disponibilizările care vor avea loc, un aspect care trebuie luat în considerare ar fi fenomenul de amânare sau reducere a pachetelor de beneficii pentru angajaţi, care includ şi asigurări.

Care este cea mai stringentă problemă întâlnită pe piaţa românească de profil? Aveţi vreo soluţie pentru rezolvarea acesteia?

influenţa crizei, două dintre problemele pe care le găsim în piaţa românească, din punctul de vedere al ofertelor din partea asigurătorilor, sunt capacitatea limitată de a acoperi proiecte foarte mari şi lipsa de opţiuni pentru anumite clase de asigurări de răspundere profesionale. Spre exemplu, sunt companii de consultanţă care au o activitate ce nu poate fi catalogată exact în tipologia companiilor de asigurări, iar acestea nu au produse specializate în aceste domenii. Soluţiile aici sunt plasamentele facultative de reasigurare, acolo putând oferi suport AON BENFIELD Re. sau aranjamente de co-asigurare. Evident, există şi soluţia plasamentului direct în piaţa internaţională, având în vedere prevederile legale legate de FoS (n.red.: Freedom of Services). Această soluţie o folosim, de cele mai multe ori, când produsul de asigurare nu este disponibil, ca atare, la asigurătorii locali. Pentru moment, nici cererea pentru astfel de asigurări nu a fost mare, iar produsele care au fost dezvoltate s-au adresat, în special, clienţilor mari de peste hotare. Dacă discutăm despre situaţia actuală a crizei internaţionale, AON a proiectat şi dezvoltat produse speciale care să ofere
protecţie în situaţia în care unul sau mai mulţi dintre asigurătorii implicaţi în programul de asigurări al unui client intră în insolvenţă sau sunt downgradaţi sub un anumit nivel de agenţiile de rating, aceste poliţe „umplu” capacitatea rămasă neacoperită.

Un număr foarte mare de companii de asigurare din Uniunea Europeană au notificat CSA asupra intenţiei de a desfăşura activităţi pe teritoriul României. Colaboraţi cu companii din această categorie?

Majoritatea acestor asigurători, din experienţa noastră, au notificat această intenţie pentru a putea oferi clienţilor lor internaţionali acoperire în România în programele internaţionale de asigurări în vigoare.

Asigurările pentru pierderi de profit, încheiate împreună cu asigurările de bunuri ar trebui, de asemenea, să cunoască o creştere pentru că, după un eveniment, reluarea activităţii companiei şi, în consecinţă, revenirea la veniturile dinaintea survenirii daunei, poate dura destul de mult timp.

Câţiva dintre ei, şi în special cei care au produse sau abordări de tip „nişă”, doresc efectiv să dezvolte relaţia cu brokerii locali. Pentru aceşti asigurători, brokerul este esenţial, fiind, în principiu, singurul mod în care pot ajunge la client în lipsa reţelei locale. Lucrăm cu câţiva asigurători din această categorie, fie pe programele internaţionale, fie pentru produse speciale de asigurare. Piaţa locală de asigurări este însă, în continuare, foarte competitivă din perspectiva primelor practicate şi, de aceea, este încă interesant ca, pentru produse şi limite disponibile la asigurătorii locali, să folosim această piaţă.