Brokeraj
Brokerii sunt experți la cumpărat asigurări. Inclusiv pentru ei
Autor:Adrian MOŞOIANU
Vineri, 15 Februarie 2013

Brokerii sunt consultanți pentru clienți, dar încasează comisioane de la asigurători. Adică au privilegiul natural de a se situa concomitent de ambele părți ale „baricadei” comerciale dintre asigurați și companiile de asigurări.

Schimbare de normă
Până anul trecut, normele CSA stipulau doar că brokerii trebuie să aibă în vigoare o poliță de răspundere civilă profesională cu o limită minimă de 1,121 milioane euro/eveniment și o sumă agregată de 1,7 milioane euro pe an, fără franșiză. În vara lui 2012, CSA a introdus niște clauze minime obligatorii pe care trebuie să le conțină aceste contracte. Astfel, polițele trebuie să acopere daunele la care este obligat brokerul ca urmare a prejudiciilor pe care le-a provocat din culpa sa clienților, precum și eventualele cheltuieli de judecată.
Surprinzător este că noua formă a normelor legiferează o listă destul de lungă de excluderi obligatorii. Printre acestea se numără culpa gravă, faptele penale, pierderile rezultate din greșeli de facturare sau decontare, prejudiciile rezultate din completarea cererilor-chestionar de către clienți, promisiunile sau alte garanții acordate de brokeri clienților prin depășirea răspunderii profesionale angajate conform legii, prejudiciile apărute în situațiile în care nu există contract de mandat între broker și client sau cele cauzate asigurătorilor prin nevirarea de către brokeri a primelor de asigurare.   


6 mil.lei este estimarea PRIMM cu privire la volumul total de prime brute subscrise anul trecut din polițe de asigurare a răspunderii profesionale a brokerilor de asigurare 


Care este explicația
Potrivit unor surse din piață, explicația este aceea că, în anii trecuți, au apărut solicitări de despăgubiri din partea brokerilor pentru tipuri de situații pe care companiile de asigurări nu le luaseră în calcul la încheierea acestor contracte obligatorii, dar care, nefiind excluse explicit de pe polițe, au declanșat răspunderea asigurătorilor, aceștia fiind nevoiți să plătească despăgubiri pentru riscuri pe care nu le evaluaseră și nu le incluseseră în prețul polițelor.
Cele mai numeroase astfel de situații neprevăzute au reprezentat cazuri de intrare în insolvență a unor brokeri, greșelile și omisiunile grave sau alte fapte cu consecințe penale și situațiile de nevirare de către brokeri a primelor cuvenite asigurătorilor.
Sursele citate mai susțin că o altă cauză a modificării legislației a fost aceea că existau aproape tot atâtea modele de polițe câți brokeri autorizați (circa 500 în prezent). Asta pentru că fiecare își negociase asigurarea potrivit nevoilor și opțiunilor personale, ceea ce crea probleme birocratice CSA. În urma modificării de anul trecut a normelor, polița obligatorie de răspundere profesională pentru brokeri a devenit una standard și deci mult mai ușor de verificat.

Exemple de excluderi de pe polițele obligatorii de răspundere civilă profesională pentru brokeri: culpa gravă, faptele penale, greșelile de facturare sau decontare, garanțiile acordate prin depășirea răspunderii profesionale angajate conform legii, prejudiciile apărute în situațiile în care nu există contract de mandat între broker și client sau cele cauzate asigurătorilor prin nevirarea de către brokeri a primelor de asigurare.


Cât costă polița și cât de mare e piața

Jucătorii din industrie spun că, în general, cea mai mică cotație de primă pe care brokerii o pot obține de la asigurători pentru această poliță este de 0,1% - 0,12%. Dat fiind că este vorba de o poliță care preia riscurile societății de brokeraj ca persoană juridică, la evaluarea expunerii la risc se ține cont în primul rând de volumul de prime intermediate de brokeri și de numărul de angajați și de colaboratori ai acestora.
Brokerii cu un volum mai substanțial de afaceri și cu vechime mai mare pe piață, deci cu un istoric de asigurare mai consistent, sunt cei mai bine plasați pentru a obține cele mai avantajoase cotații. Pentru intermediarii mai mici și/sau mai noi pe piață, cotațiile pot merge și până la 0,3% pe an. Potrivit estimărilor PRIMM, pe baza unui volum total de prime brute intermediate de brokerii români în 2011 de 3,11 miliarde lei, rezultă că, anul trecut, s-au subscris prime din polițe de răspundere profesională pentru brokeri de circa 6 milioane lei.

0,12% este în general cea mai mică cotație de primă pe care brokerii o pot obține de la asigurători la stabilirea de către aceștia din urmă a tarifelor polițelor de asigurare de răspundere civilă profesională pentru intermediarii în asigurări


E riscant să fugi după preț
Brokerii mai spun că, în general, își încheie polițele obligatorii de răspundere profesională la asigurătorii cu care au cele mai consistente relații comerciale. De asemenea, subliniază că este riscant să-ți schimbi de la an la an asigurătorul, în căutarea unui preț mai bun. Asta pentru că reclamațiile clienților la adresa intermediarilor survin de obicei la mult timp după ce s-a produs culpa propriu-zisă. 
De exemplu, o eroare la încheierea unei polițe CASCO poate fi sesizată de client după o lungă perioadă, cu ocazia unei daune refuzată la despăgubire de asigurător. Iar în astfel de situații brokerii riscă la rândul lor să le fie refuzate cererile de compensare a daunelor adresate propriilor asigurători din acel moment, pe motiv că riscul s-a produs când răspunderea civilă a intermediarului era asigurată la altă companie.





Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Brokerii sunt experți la cumpărat asigurări. Inclusiv pentru ei).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Cum pot fi protejate drepturile consumatorilor de asigurari?

Stefan PRIGOREANU - Vicepresedintele PRBAR 

Sergiu COSTACHE - Revista PRIMM Asigurari&Pensii

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!