Dacă întrebi executivii de top ai celor mai importanți asigurători globali sau ai marilor firme de consultanță în management care va fi tehnologia ce va afecta cel mai mult industria asigurărilor pentru anii ce vor urma, probabil că foarte mulți vor răspunde că tehnologia Block-Chain.

Ce este și cum funcționează tehnologia Block-Chain?

Block-Chain este o tehnologie dezvoltată inițial în 2008 pentru tranzacțiile în moneda electronică Bitcoin, scopul fiind acela de a avea sistem de plată electronic criptografiat ce nu putea fi fraudat. Practic, în cazul Bitcoin, plățile sunt înregistrate secvențial într-o bază de date funcționând ca o serie („lanț”) de „blocuri” de informații/date (de unde și denumirea de Block- Chain), fiecare „bloc de date” conținând detalii despre plata efectuată, o semnătură electronică a plătitorului și un marcaj în timp pentru a se ști când a fost transmisă. Fiecare plată sau „bloc de date” este criptat funcție de „blocul de date” transmis anterior, ca atare „blocurile de date” (plățile) transmise nu mai pot fi modificate retroactiv, ceea ce le face imposibil de falsificat/fraudat. Seria de plăți (grupate într-o bază de date) poate fi accesată doar de cei care au permisiunea de o folosi, se pot adăuga doar noi plăți, nu și modifica cele înregistrate deja, ceea ce creează un nivel ridicat de transparență și securitate a informațiilor pentru utilizatori.

Deși, inițial, tehnologia Block-Chain a fost creată doar pentru a se face plăți, ea poate fi extinsă aproape pentru orice alt tip de informații (de exemplu, se pot transmite documente și/sau alt tip de procese/tranzacții) ce pot fi distribuite electronic și pentru care este necesar să existe transparență și necesită un înalt grad de acuratețe și siguranță, ceea ce face aplicarea ei interesantă aproape pentru orice altă industrie.

Care este potențialul pentru industria asigurărilor?

Block-Chain deschide în domeniul financiar/bancar posibilitatea dezvoltării unor numeroase aplicații care pot ajuta, printre altele, la creșterea eficienței operaționale, îmbunătățirea experienței clienților furnizorului de servicii financiar/bancare sau îmbunătățirea calității și siguranței informațiilor schimbate cu terți. Asigurările se află încă la început în ceea ce privește aplicarea tehnologiei Block-Chain, deși de circa 2-3 ani se investește masiv în dezvoltarea de aplicații create special pentru industria asigurărilor. De aceea, mai mult ca sigur că tehnologia Block-Chain va face parte din „revoluția” digitală ce va schimba industria asigurărilor pe viitor, împreună cu alte tehnologii gen IoT (engl., Internet of Things), analiza bazelor de date mari etc.

Mai jos prezentăm câteva dintre potențialele aplicații ale Block-Chain în domeniul asigurărilor:

Vânzări

Activitatea de vânzare a unei polițe de asigurare presupune, printre altele, înmânarea „fizică” a poliței fie de către societatea de asigurări, fie de către intermediar, clientului. Se poate întâmpla, în anumite cazuri, ca polița fie să nu ajungă la client, fie să fie pierdută de acesta, fie să apară erori/diferențe între copia înmânată clientului și originalul ce rămâne la asigurător, ceea ce creează probleme/neînțelegeri în cazul unei daune. Prin înregistrarea contractelor de asigurare într-o bază de date gen Block-Chain, în care atât asigurații, cât și intermediarii și asigurătorii au acces în mod permanent, unitar și transparent la contractul de asigurare, se elimină necesitatea înmânării „fizice” a poliței, dar și eventualele erori. Avantajul nu este doar din punct de vedere vânzare/operațional, dar și al îmbunătățirii serviciilor oferite clientului. În plus, se reduc costurile de administrare, atât pentru asigurător, cât și pentru intermediar. Acest gen de „contracte de asigurare inteligente” sunt „subiectul” uneia dintre aplicațiile care este deja pregătită pentru a fi folosită de clienți și intermediari de către unul dintre cei mai mari asigurători globali.

Subscriere

Una dintre cele mai importante activități în subscriere este activitatea de culegere de informații despre risc de la client, fie direct de către asigurător, fie cu ajutorul unui intermediar (broker sau agent), pentru ca riscul să poată fi analizat și să fie prezentată o ofertă de asigurare clientului. Totul este bine și frumos până apare o daună, moment în care, dacă există o informație „materială” (adică, ar fi putut să influențeze analiza riscului de către asigurător) ce nu a fost furnizată, asigurătorul poate să refuze plata despăgubirii sau chiar să rezilieze polița.

De aici, apar foarte multe dispute între clienți, intermediari și asigurători. Prin înregistrarea informațiilor despre risc, necesare pentru subscriere, prin intermediul unei baze de date Block-Chain, nu ar mai exista discrepanțe între ce informații au fost și ce informații trebuia furnizate, iar disputele între părți s-ar reduce semnificativ, crescând gradul de satisfacție și înțelegere în serviciile de asigurare.

Daune

Un exemplu destul de simplu de aplicare a Block-Chain în cazul daunelor este plata directă (fără a necesita deschiderea unui dosar de daună) în momentul în care s-a produs un risc asigurat, reducându-se astfel semnificativ costurile de administrare a daunelor. Spre exemplu, dacă există o poliță de asigurare de călătorie ce are ca risc asigurat întârzierea zborului, în cazul producerii riscului, asiguratul nu va mai trebui să ceară o despăgubire, asigurătorul să deschidă un dosar de daună și să treacă timp până se face plata despăgubirii. Pur și simplu, prin introducerea într-o secvență de date Block-Chain a detaliilor despre zboruri, despre pasageri, asigurătorul va ști imediat că riscul asigurat a avut loc (în cazul de față, întârzierea zborului) și va efectua plata despăgubirii aproape instant. Nu numai că s-ar reduce costurile de administrare a daunelor, dar asigurații ce nu ar deschide un eventual dosar de daună (indiferent de motiv) ar avea plata despăgubirii făcută fără să o solicite, ceea ce ar crește evident gradul de satisfacție al acestora față de serviciile de asigurare.

Cele de mai sus sunt doar câteva exemple de potențiale aplicații, numărul acestora este limitat poate doar de imaginația dezvoltatorilor și cerințele industriei asigurărilor, dar, ținând cont că inovația nu este „o prioritate” în industria asigurărilor, aceasta fiind destul de conservatoare, modificările pe care tehnologia Block-Chain le poate aduce industriei pot fi considerate o adevărată „revoluție”.