Opinii

Despre riscuri și industria care le asigură, în perioada COVID-19

Joi, 14 Mai 2020

 


Alexandra SMEDOIU,
Partener Servicii Fiscale,
Deloitte România

Evoluția economiei globale în acest an, dar nu numai, stă cu siguranță sub semnul pandemiei de COVID-19 și pare în continuare greu de anticipat. Pe lângă consecințele sanitare ale acestei perioade, următorul cel mai important lucru este factorul „încredere”. Piețele financiare și asigurările nu fac excepție, fiind extrem de sensibile la încrederea în viitor.

În industria asigurărilor, prevenția a acționat pe două paliere: protejarea sănătății angajaților, a colaboratorilor, a clienților și a tuturor celorlalte categorii de persoane implicate în această activitate și actualizarea planurilor de continuitate a afacerii, care cuprind acțiunile necesare reluării activității în cazul apariției unor situații atipice, cu impact semnificativ asupra activității din domeniu.

Pe plan local, Autoritatea de Supraveghere Financiară a solicitat companiilor de asigurări, încă de la începutul lunii martie, actualizarea planurilor de continuitate a afacerii, în condițiile în care, în România, instituțiile care activează în industria financiar-bancară sunt obligate prin lege să implementeze astfel de planuri, pe care să le și testeze periodic.

În ceea ce privește protecția angajaților și a colaboratorilor, companiile de asigurări au luat măsuri de distanțare socială specifice pentru această perioadă și au asigurat condițiile necesare pentru desfășurarea activității la distanță, în limitele permise de specificul industriei.

În relația cu clienții, se îndeplinește în această perioadă, vrem – nu vrem, un deziderat mai vechi al industriei, acela de a digitaliza cât mai mult activitatea de încheiere și reînnoire a polițelor, precum și cea de instrumentare a daunelor.

Impactul financiar al pandemiei asupra industriei de asigurări

Măsura în care companiile de asigurări vor fi afectate din punct de vedere financiar de pandemia de coronavirus depinde în principal de evoluția economiei la nivel local și internațional, dar și de gradul de asigurare a bunurilor și persoanelor afectate, pentru care vor fi plătite daune. Cu titlu de exemplu, vorbim aici de asigurarea de sănătate pentru o persoană bolnavă, asigurarea în caz de pierdere a locului de muncă sau de asigurarea de continuitate a afacerii pentru societăți din industriile cele mai afectate. Toate aceste cazuri vor determina industria să plătească daune, în condițiile în care există incertitudine privind vânzarea de polițe noi.

Resursele financiare ale industriei au fost de asemenea erodate în ultimii ani de dobânzile scăzute la activele financiare în care sunt investite primele de asigurare încasate.

Multe societăți de asigurări și-au recalibrat deja de câțiva ani politica de investiții pentru a se adapta la dobânzile aflate la minim istoric. Unele dintre ele și-au modificat produsele, de cele mai multe ori prin reducerea ratelor garantate. Chiar și așa, însă, este posibil să fie necesare ajustări suplimentare de acest fel, în funcție de evoluțiile viitoare.

În plus, situația resurselor financiare este agravată de volatilitatea ridicată din piețele financiare, care persistă de la apariția pandemiei.

Așadar, din punct de vedere financiar, este posibil ca asigurătorii să fie nevoiți să își ajusteze bugetele și planurile de implementare, estimările privind fluxurile financiare și portofoliile de investiții, având în vedere evoluția pandemiei. Cu toate acestea, companiile de asigurări vor continua să acționeze în sensul temperării șocurilor induse de pandemia de COVID – 19 în economie și societate. Este de menționat și faptul că societățile din industrie au o capacitate mai mare decât cele din alte domenii de a se stabiliza din punct de vedere financiar, datorită posibilității de a plasa în reasigurare o parte importantă din riscurile preluate de la asigurați.

Prin urmare, industria rămâne bine capitalizată, iar preocupările legate de solvabilitate sunt reduse.

 


Care vor fi cele mai afectate clase de asigurări?

La nivel global, vom asista la creșterea cererilor de despăgubire în anumite clase de asigurări până la niveluri care, probabil, se vor resimți în întreaga industrie. Însă, chiar dacă profitabilitatea companiilor din domeniu riscă să scadă, în acest an, deficitul de lichiditate înregistrat pe termen scurt a putea fi compensat, în 2020, dar și în anii care urmează, de creșterea primelor de asigurare subscrise. Apetitul populației și al societăților privind produsele de asigurare în general, este de așteptat să crească. Este uman ca atunci când suntem expuși unei perioade de volatilitate mare, să ne gândim la plasa de siguranța care ne poate fi de ajutor într-un caz similar.

Un impact direct și major se va resimți asupra asigurărilor de sănătate, din cauza creșterii numărului de spitalizări și a scumpirii excesive a serviciilor medicale, echipamentelor și medicamentelor, pe fondul lipsei acestora.

Magnitudinea impactului va depinde, evident, de capacitatea sistemelor medicale naționale și ponderea implicării autorităților raportată la obligațiile asigurătorilor privați. Companiile care furnizează acoperire medicală suplimentară, în completarea celei acordate de sistemul de stat vor fi mai puțin afectate, în timp ce cele care acordă acoperire pentru serviciile de bază, în special cu expunere largă pe persoane în vârstă, vor fi mult mai afectate.

În cazul asigurărilor de viață, impactul principal se va resimți probabil la nivelul asigurătorilor cu expunere ridicată pe riscul de pierdere a locului de muncă și pe riscul de mortalitate. Expunerea specifică pe fiecare asigurător va depinde de rata de șomaj și de rata deceselor pe categorii demografice și de expunerea fiecărui asigurător pe categoriile în care se înregistrează rate ridicate de șomaj și/sau deces. Cu cât activitatea economică rămâne închisă o perioadă mai lungă, cu atât va crește presiunea pe asiguratori.

Companiile care vând asigurări de răspundere generală și profesională, nu doar pentru sectoarele farmaceutic și de sănătate, dar și pentru domeniile care atrag forță de muncă numeroasă din sectoare de risc (divertisment, industrie ușoară, transporturi și retail), este posibil să fie asaltate, în această perioadă, de un val de cereri de despăgubire. Situația va fi diferită, însă, de la țară la țară, în funcție de cât de favorabil este sistemul judiciar litigiilor și proceselor colective.

Societățile care vând polițe de asigurare care acoperă riscurile operaționale din lanțul de aprovizionare, cum ar fi întreruperea activității, riscul politic sau finanțarea tranzacțiilor comerciale, este posibil să asiste la creșterea frecvenței evenimentelor de acest gen, dar gradul în care acest aspect se va reflecta în majorarea despăgubirilor acordate rămâne incert.

În schimb, companiile care vând asigurări auto, atât firmelor cât și persoanelor fizice, vor înregistra un număr scăzut de cereri de despăgubire, având în vedere reducerea activității de transport asociată restricțiilor de circulație dar și scăderii activității economice. Pe de altă parte, în acest domeniu vânzările de polițe noi vor fi de asemenea afectate, întrucât, pe perioada restricțiilor, reînnoirea polițelor va fi din ce în ce mai rară.

În concluzie, industria asigurărilor a fost și va rămâne un bastion în perioade de incertitudine economică și socială, marcată de nenumărate riscuri. În perioade ca acestea înțelegem pe deplin beneficiile unei asigurări, precum și importanța menținerii și funcționării unei industrii de asigurări de calitate, cu resurse financiare potrivite și cu profesioniști bine pregătiți.

 

 

 

 

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Despre riscuri și industria care le asigură, în perioada COVID-19).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine: