Recent, Curtea Europeană de Justiţie a interzis utilizarea diferenţei de gen în stabilirea primelor de asigurare. Imediat a urmat o dezbatere care opune argumentelor privind egalitatea între sexe statisticile actuariale utilizate de asigurători. Cu toate acestea, problema pare a depăşi simpla confruntare de idei diferenţiere vs. discriminare. Există totuşi şi raţiuni sociale al căror impact se pare că a fost luat în considerare la fundamentarea acestei decizii.


Statisticile asigurătorilor certifică fără echivoc: bărbaţii produc mai multe accidente decât femeile. Nu doar în România, ci... peste tot în lume. Pe de altă parte, tot statisticile spun că bărbaţii trăiesc mai puţin şi duc o viaţă mai puţin sănătoasă decât femeile.
Nu discutăm doar de generalizări nefundamentate. Aceste afirmaţii sunt bazate pe statistici cuantificabile pe care asigurătorii le iau în considerare la stabilirea primelor de asigurare. Acestea sunt şi motivele pentru care bărbaţii plătesc mai mult decât femeile la asigurarea maşinii şi beneficiază de anuităţi mai generoase.
Situaţia nu va mai dura mult la nivelul Uniunii Europene. O rezoluţie a Curţii Europene de Justiţie din data de 1 martie a.c. interzice companiilor de asigurare, începând cu 21 decembrie 2012, să mai folosească statisticile diferenţiate pe sexul asiguratului în stabilirea primelor de asigurare. Până în prezent discriminarea în stabilirea primelor de asigurare era permisă la nivelul UE dacă sexul este un factor determinant al riscului şi poate fi relevat prin statistici actuariale precise.

România: 30% dintre posesorii de permise din România sunt femei

Cum a început totul?
O asociaţie a consumatorilor din Belgia a contestat diferenţele de preţuri în asigurări dintre bărbaţi şi femei întemeiate pe criteriul sexului. Judecătorii au apreciat că utilizarea statisticilor privind speranţa de viaţă sau evidenţele accidentelor produse în funcţie de sexul asiguratului încalcă normele europene privind egalitatea de gen. Pentru verdictul a cărui punere în aplicare va începe din 21 decembrie 2012 nu mai există nicio cale de atac.

România: 18% dintre accidentele anului 2010 au fost produse de femei

Efecte
Efectul imediat pentru tarifele asigurărilor auto va consta într-o uniformizare a tarifelor care erau diferenţiate până acum pe statisticile de sex. Astfel, bărbaţii vor plăti mai puţin ca până acum, în timp ce femeile vor plăti mai mult.
Opinia Comitee Europeen des Assurance (CEA) a fost tranşantă în acest caz. Punctul de vedere CEA a calificat verdictul ca o veste neplăcută, argumentând că statisticile sunt indispensabile în ştiinţa actuarială.
Decizia judecătorilor de a nu recunoaşte faptul că sexul este un factor legitim în stabilirea preţului în asigurări  şi că tarifele asigurărilor sunt stabilite într-o manieră corectă în funcţie de riscul individual al fiecărui client este o veste rea pentru asiguraţi, a afirmat Michaela KOLLER, Director General, CEA.
În acelaşi timp, ABI (Asociaţia Asigurătorilor Britanici) a exemplificat că impactul asupra preţurilor va reprezenta o majorare de tarife pentru asigurări auto în cazul femeilor până în 26 de ani cu aproape 25%, în timp ce preţurile pentru bărbaţii de aceeaşi vârstă ar putea scădea cu 10%.
Statisticile sunt însă elocvente în ceea ce priveşte diferenţierea tarifelor în funcţie de genul asiguratului. Asigurătorii britanici afirmă că riscul ca un tânăr de 21 de ani să producă un accident este de două ori mai ridicat decât în cazul unei tinere de aceeaşi vârstă. În anul 2009, 76% din accidentele produse în Uniunea Europeană au fost produse de bărbaţi.
În România statisticile indică faptul că 30% dintre posesorii de permise sunt femei, în timp ce restul de 70% sunt bărbaţi. Mai mult, dintre accidentele care au avut loc în 2010 doar 18% au fost produse de femei.
Femeile sunt mai putin cheltuitoare în ceea ce priveşte asigurările, deoarece produc accidente cu daune sub medie. De cele mai multe ori, accidentele produse de persoanele de gen feminin produc pagube minore la viteză mică în trafic. Astfel, cheltuielile pe care un asigurător le are cu reparaţia unui autoturism condus de o doamnă sunt mai mici, în general, a declară Ina CRUDU, Director de Vânzări, ASTRA Asigurări.
De fapt,  impactul imediat al acestei măsuri îi va afecta pe şoferii tineri fără un istoric al daunelor. În România nu va exista un impact major la nivelul primei medii. Va exista o majorare între 5% şi 10%, dar după 1-2 ani, perioadă în care se va constitui un istoric de daune, asiguraţii de gen feminin vor putea accesa bonusurile la care au dreptul, a adăugat Ina CRUDU.

Marea Britanie: Cu 25% ar putea spori tarifele la asigurări auto pentru femei

Criteriile pentru stabilirea primei oricum nu ţin cont exclusiv de sexul persoanei asigurate. Vorbim de un mix al criteriilor printre care tipul autoturismului, vârstă, numărul de kilometri parcurşi anual sau istoricul de accidente. Tocmai pentru că stabilirea primei are la bază o suită de criterii cele mai multe dintre ele presupunând stabilirea unui istoric al asiguratului, şoferii tineri şi fără acest istoric sunt cei mai afectaţi de eliminarea criteriului de sex. În timp, diferenţele se diluează astfel că întotdeauna va prevala istoricul fiecărui asigurat.
După anunţul deciziei Curţii Europene de Justiţie mai mulţi asigurători europeni au avertizat că noua modificare va produce majorări ale preţurilor care ar putea fi pentru toate categoriile de şoferi chiar dacă genul era doar unul dintre factorii luaţi în seamă la stabilirea tarifului de primă. Cu toate acestea, la nivel european nu se exclude posibilitatea ca asigurătorii să majoreze tarifele pentru femei fără să le diminueze pe cele pentru bărbaţi.

Decizia judecătorilor de a nu recunoaşte faptul că sexul este un factor legitim în stabilirea preţului în asigurări  şi că tarifele asigurărilor sunt stabilite într-o manieră corectă în funcţie de riscul individual al fiecărui client este o veste rea pentru asiguraţi.
Michaela KOLLER, Director General, CEA

Pro sau contra?
Din punctul de vedere al statisticilor nu putem vorbi despre egalitate între sexe, iar dovezile în acest sens sunt copleşitoare. Femeile conduc mai puţin riscant şi tocmai de aceea plătesc mai puţin pentru asigurări, iar în aceste condiţii chiar dacă din punctul de vedere al discriminării măsura este una corectă totuşi, din punctul de vedere al diferenţierii riscurilor, este incorectă.
Mai mult decât atât, în Germania există o ramură a medicinei numită „medicină de gen”, iar istoricul furnizat dovedeşte că bărbaţii şi femeile sunt afectaţi diferit de acelaşi tip de boală şi reacţionează diferit la acelaşi tip de medicament, prin urmare pentru tratarea aceleiaşi boli e nevoie de tratamente diferite.
Logica este însă respinsă cu următorul argument: un bărbat de culoare are o speranţă de viaţă mai redusă decât un bărbat alb. Cu toate acestea, rasa nu este un factor în stabilirea primelor de asigurare. Statistic vorbind, femeile sunt şoferi mai siguri, dar ar trebui să plătească în funcţie de propriul risc care poate fi calculat obiectiv.

Marea Britanie: Bărbaţii ar putea beneficia de tarife reduse cu 10%

Până la urmă, această dezbatere recentă depăşeşte miza discuţiilor despre egalitatea dintre bărbaţi şi femei sau discriminare. Din punctul de vedere al asigurărilor ne conduce spre o temă esenţială scopului acestui domeniu. Miza socială a asigurărilor e reprezentată de fapt de protecţia persoanelor care sunt afectate de factori pe care nu îi pot controla sau anticipa. În aceste condiţii, taxarea suplimentară apriori a unor factori pe care asiguraţii nu îi pot controla pare un nonsens. Oamenii nu pot fi taxaţi pentru că sunt cine sunt... în schimb e firesc ca ei să plătească suplimentar pentru un comportament riscant sau stil de viaţă nesănătos.
Mai mult decât atât, prin taxarea comportamentului sau stilului de viaţă riscant asigurările pot contribui la încurajarea unui stil de viaţă mai puţin riscant. Tocmai în aceste condiţii pare că decizia Curţii Europene de Justiţie are legătură mai mult cu impactul social decât cu egalitatea dintre sexe sau cu discriminarea.