Tehnologice

Deşi nu a atins încă cifre comparabile cu cele din vestul Europei, în România, piaţa asigurărilor voluntare de sănătate - cu prime brute subscrise în valoare de aproximativ 497 milioane de lei în 2021 - este în continuă creştere în ultimii ani.

Ce soluţii există pentru dezvoltarea mai rapidă a acestui segment? Ce formă ar trebui să ia parteneriatul public-privat? Acestea au fost doar câteva dintre temele analizate cu prilejul Conferinţei Asigurărilor de Sănătate din cadrul FIAR 2022 în deschiderea căreia a vorbit Attila LASZLO, Senator, Secretar al Comisiei de Sănătate din cadrul Senatului României.

Din păcate, [în România] suntem campioni la ratări de termene de adoptare sau de modificare a problemelor din domeniul sanitar. Şi în acest an le vom rata, pentru că trebuie luate o serie de decizii politice legate de finanţarea sistemului, de modificările din sistem, iar clasa politică nu prea are curaj să ia aceste decizii. Din 2004 tot amânăm decizii, a declarat acesta, vorbind despre schimbările legislative necesare pentru îmbunătăţirea sistemului.

Sper ca în viitorul cât mai apropiat să avem curajul să luăm o serie de măsuri care se impun şi care, dacă nu sunt adoptate acum, mai târziu, ne vor costa foarte mult, a adăugat Attila LASZLO.

Austria, Slovenia, Franța - posibile modele pentru reformarea sistemului de sănătate din România

Pentru dezvoltarea sistemului de sănătate naţional, România poate învăţa multe din modelele care fucţionează bine în Europa. În cadrul FIAR 2022, au fost prezentate trei structuri diferite, care funcţionează cu succes, în acest moment, în Franța, Austria şi Slovenia. Deşi niciunul nu este ferit de provocări şi puncte slabe, fiecare model prezintă o perspectivă utilă asupra modului în care sistemul public şi cel privat pot conlucra.

Sistemul austriac de asigurări de sănătate include asigurările sociale/publice, pe de o parte, şi asigurările private de sănătate, de cealaltă parte. Peste 99% din populaţia austriacă este acoperită de un sistem de asigurare obligatorie de sănătate (care oferă o acoperire de bază), existând 5 instituţii de asigurări publice care susţin această acoperire, a explicat Mag. Astrid KNITEL, Head of Health Insurance Department, VVO. Asigurarea privată de sănătate este oferită de 9 companii de asigurări.

Asigurarea socială este obligatorie prin lege în Austria, în timp ce asigurarea privată de sănătate este voluntară, obţinută la cerere. Asigurarea socială de sănătate acoperă peste 99% din populaţie, în timp ce asigurarea privată de sănătate acoperă 38% din populaţie (aceştia au asigurare privată, pe lângă asigurarea socială). Cca 24% dintre posesorii de asigurare privată de sănătate sunt asiguraţi pentru costurile de spitalizare, a subliniat Mag. Astrid KNITEL.

70% dintre austrieci consideră că sistemul de asigurări de sănătate funcţionează bine, în timp ce 30% consideră că sistemul trebuie restructurat complet; 86% sunt mulţumiţi de accesibilitatea serviciilor medicale, a punctat Mag. Astrid KNITEL.

În Franța și Slovenia sistemul de sănătate funționează într-o structură de trei piloni. Primul pilon este format de sistemul public de asigurări de sănătate, finanțat prin contribuții calculate sub forma unui procent din veniturile cetățenilor. Tratamentul medical de urgenţă şi asistenţa medicală de urgenţă sunt acoperite integral de asigurarea obligatorie de sănătate. Alte servicii medicale sunt furnizate doar parțial gratuit, pacienții fiind obligați să plătească diferența față de prețul integral, a explicat Gorazd CIBEJ, Managing Director, Insurance Supervision Agency, Slovenia. Al doilea pilon este reprezentat de asigurarea de sănătate suplimentară/complementară, al cărei scop constă chiar în acoperirea acestei diferențe de cost (co-plată). Atât în Franța, cât și în Slovenia, acest pilon este administrat privat. Participarea în acest pilon este voluntară în Slovenia, în timp ce în Franța este obligatorie, și finanțată în proporție de cel puțin 50% de către angajatori. Este interesant de remarcat, a subliniat Ioana BIANCHI, External Affairs Director, ARPIM - The Romanian Association of International Medicine Manufacturers, în comentariile sale la adresa sistemului francez de asigurări, că pilonul asigurărilor de sănătate complementare are și un rol de “disciplinare” în funcționarea acestui ansamblu. El impune respectarea unor anumite proceduri și “trasee” medicale, asigurații care aleg să ignore aceste reguli fiind penalizați prin reducerea sumelor decontate. Se elimină astfel introducerea unor costuri suplimentare sau tentativele de a abuza sistemul.

Al treilea pilon este facultativ în ambele țări, este o asigurare privată de sănătate, a cărei arie de acoperire se referă, în general, la servicii medicale excluse din acoperirea oferită de primii doi piloni, cum ar fi: accesul în unități medicale private de top, medicină estetică etc.

Cum arată viitorul sistemului de asigurări din România?

În cadrul unui panel interactiv dedicat situaţiei curente, provocărilor şi oportunităţilor actuale pentru sistemul de asigurări de sănătate din România, specialiştii au conturat mai multe soluţii pentru viitor.

Deciziile privind legea sănătăţii se iau la început de mandat. Nu mă aştept să le luăm acum, dar îmi fac speranţe că ne apucăm de acele modificări legislative care să pregătească terenul şi care să poată fi aplicate imediat la începutul mandatului din 2024. Îmi pun mari speranţe ca în câteva luni să avem o strategie actualizată de sănătate 2023 - 2030, care are nişte capitole foarte interesante, inclusiv legate de finanţare, a declarat Attila LASZLO.

Întotdeauna am considerat că puţină competiţie nu strică, ci are rolul de a te face mai creativ. Accesul asigurătorilor privaţi în sistemul public cred că ar duce la o egalizare sau o clarificare a costurilor reale, a completat acesta, vorbind despre parteneriatul public-privat.

Este evident că nu ne lipsesc ideile pentru dezvoltarea sistemului medical, ci ne lipseşte curajul de a lua deciziile şi de a sta la masa de discuţii, a punctat Călin GRIGOROVICI, Director Sales & Marketing, EUROINS România.

Avem modele aproape de noi, în Europa, de unde ne putem inspira. Este necesară decizia politică pentru a dezvolta și implementa un nou sistem. Pachetul de bază este un capitol esenţial şi o prioritate legislativă. Consider că ar ajuta mult în zona noastră de asigurări voluntare de sănătate dacă ar exista acest pachet de bază, a adăugat reprezentatul EUROINS România.

Vorbind tot de situaţia legislativă, Roxana BĂLUŢĂ, Programs Coordinator, Life and Health Insurance Specialist, UNSAR, a subliniat: Avem nevoie de un cadru legislativ nou, modern, flexibil, care să se muleze pe cerinţele şi nevoile în creştere ale pacienţilor. Există mai multe arii de intervenţie: avem nevoie de o lege nouă pentru asigurările voluntare de sănătate; este important să ne uităm la optimizarea deductibilităţilor fiscale; avem nevoie de un cadru legal care să permită extinderea asigurărilor voluntare de sănătate către spitalele publice. Important e să ne aşezăm la masa de discuţii (cu toţi actorii implicaţi) şi să începem să construim.

Un cadru legislativ care să reglementeze mult mai exact, mai corect şi mai concret rolul asigurărilor voluntare de sănătate reprezintă o prioritate, este de acord şi Cristina LIPOVANU, Manager New Business Health Insurance, ALLIANZ-ŢIRIAC Asigurări. Asigurătorii sunt parteneri reali şi sustenabili ai furnizorilor de servicii medicale private. Ne dorim foarte mult să accelerăm şi finanţarea sistemului de asigurări de stat. Ne trebuie un cadru legislativ.

O mai bună informare şi o „mutare” a responsabilităţii pot fi două elemente cheie care să contribuie la dezvoltarea sistemului de asigurări voluntare în ţara noastră, este de părere Zahal LEVY, Preşedinte, MediHelp International, care subliniază că un client trebuie să ştie dinainte ce nu este inclus în poliţa de asigurare de sănătate - acesta este primul element subliniat în timpul vânzării poliţelor noastre de asigurare voluntară de sănătate. Dacă va fi încurajat transferul responsabilităţii românilor pentru asistenţă medicală către ei înşişi, vor fi mai mulţi bani disponibili pentru dezvoltarea asigurărilor de sănătate, este de părere Zahal LEVY.

Tehnologia poate creşte calitatea serviciilor medicale oferite clienţilor de asigurări de sănătate

Partea a doua a conferinţei a avut în centru tehnologia şi modul în care aceasta afectează segmentul asigurărilor de sănătate - fie că funcţionează ca elemente disruptive care conduc spre schimbări profunde în sistemul actual, fie ca elemente ce determină direct îmbunătăţirea acestuia.

Disruptorii ecosistemului asigurărilor private de sănătate includ gadget-uri de tipul wearables (având la dispoziţie dispozitive de date purtabile, putem deveni mai asigurabili), inteligenţa artificială (AI este din ce în ce mai mult folosită în furnizarea de servicii medicale; există unele platforme care oferă răspunsuri automate asiguratului; AI va îmbunătăţi lucrurile pentru client), ADN (tot mai multe tehnici de gestionare a ADN-ului), dar şi companii precum Amazon şi alţi giganţi IT, care văd în această piaţă o oportunitate, a explicat Alexander DENTON, Partnerships Development Manager EMEA, AXA Life & Health Reinsurance Solutions.

Ecosistemul asigurărilor private de sănătate include asiguraţii, companiile de asigurări şi furnizorii de servicii medicale, iar pentru fiecare dintre aceşti stakeholderi exista o serie de factori determinanţi. Pentru companiile de asigurări, aceştia sunt managementul riscurilor, managementul costurilor (profit, dar şi oferirea de servicii bune pentru asiguraţi), conformitatea, prevenirea fraudei, serviciile care sprijină clienţii, reţeaua de spitale cu care colaborează, şi nu numai, a completat Alexander DENTON. Tehnologia poate contribui pe toate aceste planuri.

Una dintre cele mai importante inovaţii tehnologice care a evoluat rapid în ultimii doi ani, ca urmare a pandemiei, a fost telemedicina.

Înainte de pandemie, toată lumea vorbea despre telemedicină, dar progresul a fost foarte lent. După pandemie, în aceşti doi ani, am făcut un progres incredibil (10 ani de progres în 2 ani) în ceea ce priveşte telemedicina, a punctat Laurent POCHAT-COTTILLOUX, Director General, AXA Life & Health Reinsurance Solutions, vorbind despre situaţia la nivel european. În prezent, folosim telemedicina pentru a face produsele noastre şi serviciile medicale mai accesibile.

De asemenea, în contextul actual există 3 mega-tendinţe care afectează asigurătorii de sănătate de pretutindeni, care au fost accentuate de pandemie, a subliniat Laurent POCHAT-COTTILLOUX:

- interconectarea globală şi centrarea pe client

- asistenţa medicală este din ce în ce mai complexă, mai costisitoare şi mai personalizată

- în medie, devenim mai bogaţi (şi mai bătrâni) de la an, la an.

Pandemia a făcut ca serviciile medicale la distanţă să cunoască o creştere în utilizare, iar această tendinţă va continua, pentru că s-a schimbat şi comportamentul consumatorilor, care s-au adaptat la noile tehnologii şi au devenit fani ai acestora, a confirmat şi Ciprian BUJOR, Chief Strategy Officer, TELIOS Care, vorbind despre piaţa locală.

Unul dintre avantajele oferite de telemedicină este reprezentat de accesul mult mai facil la serviciile medicale, în special în comunităţile în care ai un singur medic la sute de pacienţi. Acolo poţi oferi acces la serviciile medicale prin medicina la distanţă, în timp real, a subliniat Ciprian BUJOR.

Pentru asigurători, tehnologia înseamnă mai mult decât telemedicina, a atras atenţia Sorin MITITELU, Country Manager, FUTURE HEALTHCARE. Una dintre marile probleme ale asigurătorilor din zona de sănătate este reprezentată de modul în care gestionează acest ecosistem din care fac parte, iar un sistem electronic comun ar putea fi răspunsul.

Este de preferat să învăţăm din alte pieţe să construim câteva sisteme electronice, care să fie folosite de mai mulţi operatori şi care să integreze toţi jucătorii din piaţă. În Austria, de exemplu, decontarea se face printr-un singur sistem electronic. Cred că nu ne îndreptăm în direcţia potrivită, pentru că avem sisteme diverse. Externalizarea este o soluţie normală şi benefică. În spatele acestor sisteme este foarte multă automatizare şi inteligenţă artificială. Aceste sisteme ajută la optimizarea costurilor şi reprezintă un beneficiu financiar pentru asigurător, a afirmat Sorin MITITELU.

Conferinţa Asigurărilor de Sănătate a fost susţinută de FUTURE HEALTHCARE, în calitate de Partener Oficial, şi de EUROINS România, în calitate de Partener Principal. Evenimentul s-a desfăşurat cu sprijinul Medical Check-In.