Reasigurătorii caută soluţii pentru reducerea deficitului de protecţie

Într-un an cu multe incertitudini şi provocări, inclusiv rezultatele surprinzătoare ale referendumului privind ieşirea Marii Britanii din Uniunea Europeană, printre principalele oportunităţi pentru industria reasigurărilor se numără deficitul de protecţie şi subasigurarea. Acestea au fost ideile centrale ale Baden-Baden Reinsurance Symposium, a cărui gazdă a fost, pentru al optulea an la rând, GUY Carpenter, şi care a fost organizat duminică, 23 octombrie, în deschiderea întâlnirii anuale a reasigurătorilor şi asigurătorilor.

„Deficitul de protecţie” este un termen din ce în ce mai frecvent întâlnit în publicaţiile de specialitate despre industria asigurărilor, şi se referă la discrepanţa dintre pierderile asigurate şi cele neasigurate. Acesta este evaluat în special atunci când survin evenimente neasigurate de proporţii, în ţări subdezvoltate. Astfel de catastrofe naturale tind să fie mai frecvente în zonele în curs de dezvoltare şi includ evenimente naturale cum ar fi cutremure, inundaţii şi furtuni. Impactul lor poate fi foarte sever în astfel de ţări, care, din păcate, tind să fie mai puţin pregătite din punct de vedere al reglementărilor în construcţii (în cazul regiunilor cu risc seismic) sau lipsite de sisteme performante de apărare împotriva inundaţiilor.

Cât de mare este „Deficitul de protecţie’?

Potrivit unor estimări realizate de SWISS Re “doar 30% din pierderile globale cauzate de catastrofe între 2005 şi 2015 au fost asigurate. De altfel, doar în intervalul mai – iunie 2016, costul catastrofelor s-a ridicat la 5,2 miliarde USD, dintre care doar 50% acoperiţi prin asigurare.

“Deficitul de protecţie” oferă oportunităţi semnificative pentru industria asigurărilor şi reasigurărilor, nefiind limitat doar la segmentul de catastrofă. Provocările se referă şi la zone precum tehnologia, ştiinţa, medicina, schimbările climatice, creşterea demografică, problema alimentară şi urbanizarea, a declarat Nick FRANKLAND, CEO al GUY Carpenter EMEA. Unele dintre aceste riscuri sunt complexe sau dificil de înţeles, însă în prezent, industria are cunostinţele, datele, capacităţile analitice şi instrumentele de măsurare şi de cuantificare a riscurilor, a adăugat oficialul GUY Carpenter.

Aceste discrepanţe sunt considerate o adevărată provocare pentru industria asigurărilor, care trebuie să depună eforturi susţinute pentru a micşora acest ecart. Din punct de vedere social, industria trebuie să fie pregătită să îşi asume responsabilitatea de a-şi proteja clienţii actuali şi viitori, în special pe cei vulnerabili şi săraci. Acest lucru va duce la reducerea deficitului de protecţie şi la creşterea ratei globale de penetrare a asigurărilor.

Guvernele trebuie să fie mai deschise în ceea ce priveşte riscurile de catastrofe naturale, precum şi schimbările climatice şi să aibă încredere în industria de asigurări şireasigurări mai mult decât oricând. Astfel, politicienii vor avea o soluţie sustenabilă la ceea ce timp de decenii a fost o întrebare fără răspuns – cum vor reacţiona autorităţile în cazul unei catastrofe naturale de proporţii? Sectorul asigurărilor ar fi partenerul extern perfect pentru a gestiona acest risc. Desigur, guvernele trebuie să elaboreze un sistem echitabil de subvenţii pentru a-i ajuta pe cetăţenii defavorizaţi să plătească asigurările, dar aceasta este o strategie mai puțin complexă și mai puțin costisitoare decât să pună deoparte rezerve financiare uriașe pentru a proteja populația, a declarat Brendan McCAFFERTY, CEO al FLOOD Re.

FLOOD Re, soluția britanică pentru problema penetrării scăzute, este o schemă non-profit funcțională din acest an, administrată de asigurători, menită să mențină prețul asigurării de inundații în limite accesibile și pentru zone de risc ridicat.

Primele percepute pentru asigurarea de inundații în cadrul schemei sunt proporționale cu valoarea fiscală a locuințelor, asigurând astfel direcționarea sprijinului oferit de FLOOD Re către proprietarii cu venituri reduse. Pentru a evita încurajarea construirii în zonele de risc, casele ridicate după anul 2009 nu sunt cuprinse în schema de asigurare. Capacitatea curentă a FLOOD Re este de 2,1 miliarde lire sterline, în timp ce numărul companiilor de asigurări participante este de 36. Schema de asigurare este proiectată să funcționeze pentru 25 de ani, oferind răgazul necesar pentru a se construi un sistem de limitare a riscului de inundații suficient de robust pentru a asigura accesibilitatea asigurării pentru inundații tuturor proprietarilor din actualele zone de risc ridicat.

Tehnologia - un sprijin și o provocare

Dacă dezvoltarea și extinderea accelerată a introdus pe agenda preocupărilor un nou risc - riscul cibernetic, aceasta a adus și o serie de oportunități, încă incomplet valorificate de asigurători.

Primul domeniu în care progresul tehnologic rapid și-a făcut simțită prezența este cel al modelării riscurilor de catastrofă. Precizia și puterea de detaliere crescută a execuției hărților de risc și rapiditatea de colectare și prelucrare a datelor din teren fac ca noile modele produse de firmele specializate să ofere re/asigurătorilor nu numai un suport actuarial ce permite o subscriere mult mai precisă, ci și o imagine a producerii riscurilor și a extinderii daunelor produse de acestea care sosește aproape "în timp real".

Tehnologiile noi capată de la o zi la alta o relevanță crescută și în monitorizarea daunelor: de la instrumentele puse la dispoziție de tehnologiile IoE (Internet of Everything), care permit colectarea, prelucrarea și interpretarea unui volum imens de date, la utilizarea dronelor pe scară din ce în ce mai extinsă pentru evaluarea daunelor în zone greu accesibile în condiții de dezastru, posibilitățile par să fie cu adevărat nelimitate. Pentru asigurători însă, ele vin insoțite și de provocări pe masură, necesitând nu numai o adaptare logistică ale cărei costuri nu sunt deloc neglijabile, ci și o schimbare majoră în cultura corporatistă, în modalitatea de abordare a subscrierii, vânzării și activității de desdăunare, în relația cu clienții etc.