PRIMM: A trecut mai bine de un an de la declanșarea pandemiei COVID-19. Cum ați descrie evoluția asigurătorilor și a brokerilor în 2020 și în T1 2021?

Cristian ROȘU: Datele la nivelul UE, centralizate și publicate de EIOPA din raportările Solvabilitate II pentru trimestrul IV 2020, arată că piața asigurărilor nu a fost afectată semnificativ din punct de vedere al activelor și al primelor subscrise, rămânând stabilă. Piața locală nu se abate semnificativ de la această evoluție, ba chiar aș putea spune că structura ei actuală, dominată de asigurările generale și nu de cele de viață, care sunt majoritare la nivel european, a influențat evoluția ei pozitivă.

Astfel, asigurătorii din UE consemnează o creștere a activelor totale cu 3%, o creștere nesemnificativă a subscrierilor din asigurări directe generale, însă o scădere considerabilă, cu 10%, a subscrierilor pe segmentul asigurărilor de viață, astfel că, per total, piața europeană a fost în scădere. Pe de altă parte, în România vorbim despre o creștere cu 5% a subscrierilor la asigurări generale, conform acelorași date agregate în euro de EIOPA, concomitent cu o scădere cu 5% pe segmentul asigurărilor de viață dar, datorită structurii, avem per total o creștere cu 3%. În ceea ce privește activele, conform bilanțului SII, înregistrăm o creștere cu 6%, față de 3% la nivel european.

Datele preliminarii pentru trimestrul I al anului 2021, transmise ASF conform cerințelor naționale de raportare suplimentară, indică o creștere de circa 8% a subscrierilor pieței locale față de aceeași perioadă a anului trecut. Deși ponderile cele mai mari sunt deținute în continuare de aceleași clase de asigurări, și anume CASCO, răspunderi civile auto și incendiu, sunt înregistrate creșteri peste medie la asigurările de credite, pierderi financiare și răspunderi, dar și la asigurările de viață tradiționale.

PRIMM: Ce apreciați cel mai mult la activitatea jucătorilor din piața asigurărilor, în această perioadă?

C.R.: Apreciez faptul că, într-un context greu în care pandemia a schimbat considerabil modul de lucru, asigurătorii au făcut eforturi să își mențină și să crească business-ul, dar au dat curs în același timp și tuturor cerințelor ASF. Care nu au fost puține și mă refer, de exemplu, la cerințele de raportare periodică, la cele de conformare la recomandările emise de Autoritate pentru suspendarea temporară a plăților de dividende ori a altor plăți care ar fi putut diminua fondurile proprii eligibile pentru acoperirea capitalului de solvabilitate, la pregătirea pentru participarea la exercițiul BSR. Nu în ultimul rând, jucătorii au urmărit constant procesul de reglementare și au participat activ la consultările publice, pregătindu-se totodată pentru noile cerințe, cum ar fi, de exemplu, introducerea obligatorie a respectării unui coeficient de lichiditate.

PRIMM: Cum s-a schimbat distribuția asigurărilor în ultimele trei decenii? Ce a fost esențial în această perioadă?

C.R.: Cu siguranță, cerințele de calificare profesională și perfecționare continuă pe care Autoritatea le impune atât intermediarilor, cât și angajaților asigurătorilor, de aproximativ 10 ani, au creat premisele unei îmbunătățiri constante a calității distribuției, cu beneficii pentru consumatori, care devin tot mai educați din punct de vedere financiar. La acestea s-au adăugat implicarea activă a ISF, în tot ceea ce înseamnă parte de examinare și validare continuă a competențelor distribuitorilor, concomitent cu reglementarea de către ASF a cerințelor IDD care pun un accent mult mai mare pe protecția consumatorilor, pe dreptul acestora la informare și ofertare corectă, care să corespundă necesităților lor reale.

ASF acordă o atenție deosebită acestui segment, astfel că, în perioada următoare, va finaliza modificările la normele de aplicare a Legii nr. 236/2018 privind distribuția, necesar a fi aduse ținând cont de situațiile întâlnite în practică după doi ani de aplicare a acestora, timp în care am traversat și o pandemie care va marca acțiunile oricui mult timp de acum înainte.

PRIMM: În opinia dumneavoastră, cum arată viitorul distribuției în asigurări, ținând cont de toate transformările din ultima perioadă?

C.R.: Pe măsură ce gradul de educație financiară a potențialilor asigurați se va consolida, ne așteptăm la consumatori tot mai bine educați, care vor solicita mai multe informații și explicații, care vor putea să facă alegeri și în funcție de ceea ce oferă produsul respectiv, nu doar în funcție de preț. Experiența și realitatea actuală ne arată că prețul nu este cel mai important criteriu atunci când alegi o asigurare. Prin urmare, îmi doresc ca distribuitorii să facă eforturi în această direcție și să participe activ, alături de ASF, la procesul de educație financiară, cu efecte beneficie pe termen lung pentru toate părțile implicate.

PRIMM: Cât de sofisticați au devenit consumatorii de asigurări și cum s-au schimbat cerințele și nevoile acestora în timp?

C.R.: Directiva IDD, din 2018, a introdus numeroase cerințe pentru distribuitori în ceea ce privește informarea consumatorilor, prezentarea într-un limbaj clar și accesibil a produselor oferite și consultanță, îndeosebi pentru persoanele fizice. De asemenea, cerințele de pregătire profesională și înregistrare în registre publice a distribuitorilor sunt mult mai clare și precise decât în fosta directivă de intermediere. Este evident că, la nivel european, și noi nu ne abatem foarte mult de la această stare de fapt, tendința este de protejare a consumatorului persoană fizică. Este normal să fie așa, întrucât nu trebuie să faci o facultate ca să poți înțelege ce îți explică, de exemplu, un agent de asigurări, despre un produs, ci acesta trebuie să structureze și să prezinte informația despre produs de asemenea manieră încât să fie simplu de înțeles. Nu aceeași nevoie de protecție o au clienții persoane juridice și mai ales pentru asigurările care acoperă riscuri mari, context în care putem vorbi despre o sofisticare mai mare în rândul clienților de asigurări de răspunderi civile, credite, garanții ori pierderi financiare.

PRIMM: În prezent, care considerați că sunt schimbările absolut necesare în piața asigurărilor și în legislația locală?

C.R.: Odată cu schimbările aduse de cadrul de reglementare privind distribuția este tot mai necesar ca jucătorii din piață, fie societăți, fie intermediari, să se orienteze tot mai mult către consumatori și nevoile lor, astfel încât produsele de asigurare create să răspundă cât mai bine necesităților reale ale acestora. Pe cale de consecință, legislația trebuie îmbunătățită continuu pentru a asigura cadrul necesar în acest sens, dar și pentru a asigura instrumentele care să permită ASF exercitarea supravegherii asupra activității distribuitorilor și impunerea acțiunilor de remediere acolo unde este cazul.

PRIMM: Digitalizarea a fost o necesitate în ultimul an. Care este situația vânzărilor online de asigurări în 2020?

C.R.: Cerințele de raportare a contractelor încheiate electronic au fost introduse relativ recent, numai pentru asigurători și cu o granularitate de bază, astfel că datele actuale nu sunt încă relevante pentru o asemenea analiză. Cert este că pe măsura creșterii cererii pentru produsele de asigurări, a dezvoltării de către asigurători și intermediarii în asigurări a unor aplicații care să asigure nivelul necesar de securitate, fiabilitate și ușurință în utilizare, comerțul electronic de contracte de asigurări va deveni din ce în ce mai important. Este o evoluție firească, ce se flă în atenția noastră de ceva timp și de care întreagă Europa este preocupată.

PRIMM: Cum vedeți evoluția industriei de asigurări în acest an, care sunt tendințele, provocările si oportunitățile ?

C.R.: Obiectivul nostru este consolidarea stabilității pieței și creșterea lichidității societăților. Acest indicator este o preocupare și la nivel european, EIOPA lansând recent un test de stres pentru piața asigurărilor care are drept scop, pe de o parte, evaluarea impactului asupra pozițiilor de lichiditate și de capital ale societăților în situația ipotetică a prelungirii perioadei de existență a unor dobânzi scăzute și a altor condiții nefavorabile, dar și să permită autorităților de supraveghere să ceară societăților, dacă este cazul, măsuri de remediere și consolidare. În aceeași direcție se înscrie, de altfel, și decizia ASF de a introduce obligativitatea respectării, din acest an, a unui coeficient de lichiditate minim de către asigurători.

PRIMM: Căror tipuri de asigurări estimați că românii le vor acorda o atenție deosebită în perioada următoare și de ce?

C.R.: Cu siguranță, pandemia a arătat, dacă mai era necesar, că valorile cele mai importante sunt viața și sănătatea oamenilor. Prin urmare, sper să fie tot mai evidente, pentru tot mai mulți români, necesitatea și posibilitatea protejării acestor valori prin asigurări facultative. Este foarte posibil ca asigurările de viață să evolueze pozitiv și prin asocierea cu creditarea pentru locuințe, astfel că, pe termen lung, mă aștept la schimbări structurale ale subscrierilor pentru viață, dar și pe asigurările de locuințe, răspunderi, sănătate care, deși poate nu vor fi semnificative, vor contribui la diminuarea dependenței excesive de tot ceea ce înseamnă asigurările auto.