În ziua debutului ediției 2016 a IIF - „Property Insurance in the Digital Era”,   desfășurată la Munchen, în perioada 20 - 21 iunie a.c., inundațiile catastrofale care au măturat Europa între sfârșitul lui mai și prima parte a lunii iunie produseseră deja o impresionantă listă de efecte dramatice: miliarde de euro daune, chiar și numai după primele estimări, sute de locuințe grav afectate – punând în dificultate situația materială a milioane de cetățeni și, mai ales, zeci de victime umane. Un preambul dramatic și nedorit pentru o dezbatere pe marginea unui subiect de maximă actualitate: cum putem reduce deficitul de asigurare a proprietăților și, mai ales, cum pot noile tehnologii digitale contribui la realizarea acestui deziderat.

World Economic Forum’s Global Risks Report 2016 afirmă că eșecul măsurilor de limitare a schimbărilor climatice și de adaptare la acestea este considerat riscul cu cel mai ridicat impact potențial. Adăugând acestui fapt realitatea bine cunoscută a deficitului de asigurare a proprietăților, demonstrată de ponderea extrem de redusă a daunelor asigurate în totalul pierderilor produse de fenomenele catastrofale, de circa 30%, este evident că există, la nivel mondial, o problemă suficient de gravă încât rezolvarea ei să intre pe lista priorităților. 
Trebuie să ne adaptăm schimbărilor climatice sau să fim pregătiți să plătim costurile ei, a punctat Peter HOEPPE, Head of Geo Risks Research/Corporate Climate Change Center, MUNICH Re. El a subliniat că fenomenele naturale extreme de frecvență și intensitate mărite vor duce atât la creșterea daunelor, cât și la o mai mare variație a pierderilor, o schimbare a tiparelor de pierderi care va provoca industria de asigurări să ofere acoperire la prețuri accesibile și să furnizeze mai mult capital de risc.

Viitorul înseamnă:
Toate segmentele lucrând împreună: guverne, industrie, societate. 
Produse simple, distribuție simplă, administrare a daunelor simplă.
Deficit de asigurare ZERO! 

Reasigurătorii nu pot „vindeca” lumea. Sunt pur și simplu prea mici, în raport cu dimensiunea problematicii. Ei pot însă ajuta substanțial, a precizat Michael THEILMEIER, Chairman of the Committee for CEE, GDV-Association of German Insurers &  and Vicepreisdent, GEN Re. Comentând asupra situației europene a asigurărilor de proprietate, el a subliniat că ideea de a impune o soluție de asigurare obligatorie nu este cu adevărat de ajutor. Dacă se produce un eveniment de intensitate 1 la 1.000 ani – adică acel tip de evenimente care produc efecte pe scară foarte largă –, atunci ne aflăm în fața unui risc asigurabil. Ca atare, oamenii trebuie să înțeleagă acest lucru și să-și cumpere protecție prin asigurare.
Pe de altă parte asociațiile asigurătorilor pot juca un rol important, sprijinind activitatea de subscriere a companiilor locale pe segmentul asigurărilor de catastrofă naturală. Un exemplu concret a fost descris de Simon GOEDEN, Head of Department GeoExpertise, VdS – companie înființată la inițiativa și cu implicarea Asociației Asigurătorilor Germani, care administrează sistemul electronic de zonare pentru inundații (ZURS), dar în același timp acționează în domeniul prevenirii pierderilor prin incendii sau fenomene naturale și în domeniul securității cibernetice. Existența VdS dă acces tuturor companiilor din piață, indiferent de dimensiune, la o bază de informații și un pachet de servicii esențiale pentru subscrierea corectă a asigurărilor de proprietate, cu costuri substanțial reduse față de situația în care fiecare operator ar trebui să se bazeze exclusiv pe propriile resurse.
Potrivit SWISS Re, daunele neasigurate, la nivel global, au totalizat în ultimii zece ani circa 1.300 miliarde USD, după cum a explicat Pavel HUERTA-URIBE, Expert Property EMEA Business Generation în cadrul grupului elvețian. În acest context, nivelul de penetrare a asigurărilor de proprietate depinde în mod hotărâtor de nivelul de informare, de încrederea pe care consumatorii o acordă asigurătorilor şi de accesibilitatea produselor.

Reasigurătorii nu pot „vindeca” lumea. Sunt pur și simplu prea mici, în raport cu dimensiunea problematicii. Ei pot însă ajuta substanțial.  

Dacă obligativitatea asigurărilor de proprietate este o soluție contestabilă din diverse puncte de vedere, Francisco ESPEJO GIL, Senior Expert Subdirectorate for Studies and International Relations,  a prezentat participanților la conferință opțiunea spaniolă de acoperire a riscurilor excepționale: Consorcio de Compensacion de Seguros (CCS), care asigură acoperirea acestor riscuri contra unui supliment de primă plătit obligatoriu de toți cei care cumpără asigurarea facultativă de proprietate. Natura obligatorie a acoperirii pentru riscuri catastrofale ajută sistemul să evite selecția adversă a riscurilor, în timp de Consorțiul compensează atât daunele materiale directe, cât și accidentele sau decesul. Din 1980, CCS are un rol important de îndeplinit și în asigurările agricole, ca reasigurător al pool-ului de specialitate, AGROSEGUROS.

Tehnologia are cuvântul

Care este rolul rezervat, sau mai degrabă câștigat de tehnologia digitală în toată această ecuație? Într-o enumerare succintă, digitalizarea accelerată a domeniului poate ușura sau chiar stimula masiv relațiile cu clienții, facilitând ridicarea nivelului de cunoaștere generală despre asigurări, accesul la furnizorii de produse și la oferte, cumpărarea rapidă etc. Pe de altă parte, echipamentele digitale de tip IoT (Internet of Things) pot ajuta asigurătorii într-o măsură importantă să mențină o relație mai apropriată cu clienții lor prin furnizarea unor servicii cu valoare adăugată (avertizări meteo, asistență privind măsurile de securitate anti-incediu sau anti-furt etc.). Nu în ultimul rând, implementarea rapidă a noilor tehnologii în procesele interne de subscriere, claims management etc. din cadrul companiilor poate conduce și la scăderea prețurilor, făcând produsele de asigurare accesibile unor mase mai largi de cumpărători.
Dincolo de aceste aspecte, există însă și posibilități aproape nelimitate de optimizare și dezvoltare a diverselor funcțiuni îndeplinite în cadrul companiilor de asigurări/reasigurări: de la utilizarea dronelor pentru inspecțiile de risc sau în cazul evaluărilor de daune în zone dificile, de mari dimensiuni, și până la construirea unor baze de date extrem de bogate și complexe privind fondul construit sau administrarea unui flux uriaș de date furnizat de echipamentele IoT pentru mai buna cunoaștere și segmentare a clienților... aproape nimic nu este de neimaginat. Prezentările susținute la Munchen de Ted GREGORY, Director of Operations, PCS-Property Claim Services, VERISK Analytics Business (SUA), Anil VASAGIRI, Senior Vice President, Product Management & Strategy, VERISK Analytics (SUA) sau Christian HEYMANN, Competence Center Manager Primary Insurance, NTT Data (Germania), au pus în evidență nu numai progresul curent al acestor tehnologii, ci și potențialul unor spectaculoase dezvoltări viitoare și modul în care acestea vor contribui la îmbunătățirea activității și profitabilității re/asigurătorilor.
Clienții trebuie să se afle în centrul acestei revoluții informatice, a punctat Dominik LORENZ, Vice President Financial Services - Insurance, NTT Data (Germania). Rolul nostru, al dezvoltatorilor de tehnologii informatice, este acela de a provoca și stimula schimbarea, ținând cont de nevoile și propunerile asigurătorilor cu care lucrăm. În condițiile în care, potrivit studiilor VERISK Insurance Solutions, 80% dintre consumatori se așteaptă ca până în 2020 interacțiunea lor cu compania de asigurări să fie una exclusiv digitală, cooperarea strânsă dintre re/asigurători și furnizorii de soluții informatice face parte deja dintre axiomele domeniului. 
În fapt, tehnologia este cea care naște noi așteptări și cerințe din partea consumatorilor, generând astfel nevoia unei permanente adaptări a ofertei și proceselor din industria de asigurări, a sintetizat Mike GOERLICH, MD International, BLUEPRINT Software Systems.

O privire în viitor

Domeniul asigurărilor este, prin însăși natura sa, supus unei permanente schimbări. Ultimele decenii au accentuat însă această caracteristică, iar în ceea ce privește asigurările de proprietate, schimbările climatice, modificarea și evoluția permanentă a valorilor expuse riscului, ca și evoluția tehnologică și schimbarea de comportament a publicului au rezultat într-o dinamică accelerată care, în unele privințe, a dus realitatea curentă într-o zonă de o complexitate care în urmă cu puține decenii ar fi părut de domeniul științifico - fantastic.
Dr. Nicolai THUM, CCM, Manager, Consulting and Client Services Verisk Analytics GmbH, AIR Worldwide Division, Germania, și Laurent MARESCOT, Senior Director, Model Product Management, RMS, Elveția, au prezentat la Munchen cele mai recente abordări din activitatea de modelare a riscurilor catastrofale. Dincolo de progresul tehnologic firesc în era digitală, apelarea la sursele de informaţii „neconvenționale” ca social media, deschide noi perspective pentru eficienţa sistemelor.
Dincolo de progresul tehnologic, cadrul legislativ în evoluție va supune și el industria la presiunea schimbării. Despre impactul introducerii Solvency II a vorbit Sergej SIMONITI, President of the Council of Experts, Insurance supervision Agency, Slovenia. Companiile de asigurări vor trebui să fie mult mai inovative, să se concentreze mai mult pe segmentare, să ofere tarife adecvate și să atingă noi categorii de clienți. Pe termen mediu și lung, o astfel de abordare va conduce la recuperarea costurilor cu implementarea Solvency II, a spus expertul sloven.
Pe de altă parte, privind chiar în viitorul imediat, în multe piețe cu un nivel de dezvoltare mai redus, prioritatea absolută va fi reprezentată de creșterea cuprinderii în asigurare. Situația și perspectivele asigurărilor de proprietate în țările ex-Iugoslave, care încă nu fac parte din UE, a constituit obiectul prezentării susținute de Darko BLAZHEVSKI, MSc, MBA, Coordinator of the Research and Development Department, Insurance Supervision Agency Macedonia.
În sfârșit, vorbind despre schimbare și progres, nu puteau fi ignorate efectele globalizării afacerilor și modalitățile inovative de gestionare a daunelor, cu precădere pe segmentul corporate. Derek W. ROYSTER CPA, ABV, CFF, CFE, Partner at RGL Forensics, și Christian SKODCZINSKI MBA, Expert BTE e.V., FUEDI, ELAE, Publicly Appointed Business Interruption Expert, Partner at RGL Forensics au facilitat participanților la conferința de la Munchen o privire asupra peisajului complex al evaluării daunelor BI (business interruption) internaționale. Într-un cadru mai larg, luând în considerare și segmentul retail, James GRANT, Managing Director, UK and Ireland, XACTWARE, Marea Britanie, a prezentat modul în care noile tehnologii facilitează asigurătorilor îndeplinirea rolului lor de bază, prin plata rapidă și exactă a daunelor.
***
Între progresul tehnologic și efectele sale benefice pentru dezvoltarea industriei asigurărilor de proprietate, provocările mediului economic, deciziile politice ezitante și incertitudinile născute de problemele încă nerezolvate ale domeniului, protecția prin asigurare împotriva efectelor economice ale catastrofelor naturale rămâne o prioritate pe agenda industriei și una dintre cele mai importante contribuții pe care aceasta le poate aduce pentru societatea umană la nivel global. Per ansamblu, chiar dacă „industria re/asigurărilor nu poate salva lumea”, cu ajutorul digitalizării masive contribuția ei la gestionarea cu succes a efectelor produse de schimbarea climatică ar putea crește consistent, atât în termenii protecției financiare, cât și în cei ai contribuției științifice pentru găsirea soluțiilor globale adecvate.