Modificările legislative anunțate pe întreaga piața europeană de asigurări, în special implementarea IDD, influențează inclusiv activitatea intermediarilor din România. Chiar dacă nu ştiu încă exact sub ce formă va fi transpusă Directiva în legislația locală, brokerii consideră că pot face față noilor provocări aduse de aceste schimbări.

Cu siguranță, nu este un demers simplu, dar cel puțin brokerii cu volume mai mari de intermedieri şi cei specializați se vor adapta mai ușor reglementărilor, comparativ cu cei cu activitate restrânsă, au precizat specialiștii prezenți la conferință. Potrivit acestora, Directiva Europeană privind Distribuția în Asigurări protejează consumatorii și încurajează transparența.

Examenul de maturitate

După o perioadă de încercări, piața asigurărilor din România, după părerea mea, își susține examenul de maturitate. Personal, cred în această piață, a declarat Cornel COCA CONSTANTINESCU, Vicepreședinte pe Sectorul Asigurărilor – Reasigurărilor, ASF. În următoarea perioadă de timp, avem, împreună (cu asigurătorii și brokerii – n.red.), cel puțin două provocări, a precizat el. Acestea sunt:

• implementarea IDD: Vom reuși împreună să aducem un plus de servicii și de transparență pe piața intermediarilor. Noutățile pe care le aduce această Directivă europeană se referă la cerințe organizatorice, cerințe de informare, norme de pregătire profesională, furnizarea de consultanță, furnizarea de informații privind vânzarea combinată etc. Toate acestea cred că vor conduce la creșterea încrederii în piață și în intermediari prin creșterea transparenței și, implicit, la vânzarea diferită față de ceea ce există în prezent. Nu în ultimul rând, paradigma se modifică sensibil în cazul oferirii de consultanță, activitatea fiind mai laborioasă și mai bine documentată la nivelul relațiilor pe care le au intermediarii cu clienții;
• a doua provocare se referă la problema eternă a pieței locale – RCA: Piața a trecut printr-o perioadă extrem de grea, iar acum se află la un moment de resetare. Cred că trebuie să învățăm din greșelile trecutului, să privim cu speranță în viitor și să căutăm soluții pe termen scurt, mediu și lung, pentru a duce piața acolo unde îi este locul, scoțând-o din această zonă a periferiei.

Impactul pe piața locală

Eu nu văd, în ceea ce privește problemele legate de implementarea IDD, un impact major la nivelul pieței de asigurări din România, câtă vreme aceste implementări sunt adaptate la piața noastră, a declarat Costi STRATNIC, Member of the Directorate, OMNIASIG VIG.

Potrivit lui Costi STRATNIC, expansiunea brokerilor în România nu poate fi oprită din două motive. Pe de-o parte, pentru că sunt oameni inovativi și se adaptează problemelor din piață și probleme vor fi tot timpul. Pe de altă parte, cred că acest șoc al RCA-ului i-a învățat câte ceva și deja o parte din energia brokerilor a fost transmisă către alte produse de asigurare. Sigur că și noi, asigurătorii, avem datoria să inovăm în aria de produse facultative, în așa fel încât să purtăm mai multe arme în întâlnirile cu clientul, a precizat oficialul OMNIASIG VIG.

La rândul său, James GRINDLEY, CEO-ul CertAsig, a subliniat faptul că Directiva protejează consumatorii și încurajează transparenta. IDD urmărește să protejeze consumatorii și încurajează transparența. Credem că brokerii cu care lucrăm noi au gradul necesar de transparență, dar, în acest domeniu, nu este niciodată suficientă transparența. IDD este o schimbare pe care ne-am dorit-o, o schimbare binevenită. Va trebui să muncim din greu pentru a ne adapta, dar aceste eforturi vor fi răsplătite, a punctat acesta.

James GRINDLEY a mai vorbit despre rolul brokerului de asigurare și cum susține afacerile asigurătorilor. E bine să lucrezi cu brokerii. În cazul nostru, 98% din primele brute subscrise au fost intermediate, în 2016, de brokeri. Noi lucrăm cu brokerii în fiecare zi, nu doar în România. Brokerii inovează constant pe piața din România, a spus el.

Nu este perfectă, dar este echilibrată

Directiva IDD reprezintă, la ora actuală, poate cel mai sensibil subiect, iar brokerii de asigurări, și nu numai, sunt conștienți că implementarea acesteia va presupune atât aspecte pozitive, cât și negative. Juan Ramon PLA - Managing Director, Corporacion de Mediadores de Seguros, Spain Secretary General BIPAR, Member of IRSG EIOPA -, a declarat că Directiva IDD este una echilibrată, dar care necesită o pregătire anticipată. Chiar dacă nu este perfectă, Directiva IDD este o legislație echilibrată și credem că legiuitorii naționali vor putea păstra specificul fiecărei țări, dar fără să depășească limitele IDD, în special în ceea ce privește subiecte sensibile, a subliniat el. Nu cred că un broker mic sau mijlociu va supraviețui pe termen lung de unul singur, a adăugat acesta.

Juan Ramon PLA a vorbit, în cadrul aceleiași conferințe, și despre modul în care digitalizarea poate schimba piața în viitorul apropiat: Ne aflăm în mijlocul multor schimbări, iar digitalizarea este una dintre acestea. Vor exista diferite tipuri de asigurări și produse care se vor schimba în viitorul apropiat. Nu toți oamenii s-au născut în era digitalizării. În calitate de intermediari, trebuie să știm cum să oferim lucrurile și consilierea adecvată, pentru a răspunde nevoilor clienților.

Acesta a mai atras atenția și asupra faptului că atât siguranța cibernetică, cât și protecția datelor personale sunt extrem de importante, iar brokerii trebuie să le acorde atenția cuvenită.

Recâștigarea încrederii consumatorilor

Bogdan ANDRIESCU, Președintele UNSICAR - Uniunea Națională a Societăților de Intermediere și Consultanță în Asigurări, a arătat că mai este foarte puțin timp pentru transpunerea și implementarea IDD pe piața locală de asigurări.

Tot acest amplu proces de revizuire a legislației europene are ca obiectiv recâștigarea încrederii consumatorilor. Avem, astăzi, o nouă Directivă privind piețele instrumentelor financiare MIFID II, o alta pentru solvabilitatea asigurătorilor Solvency II, băncile au Directiva privind creditele ipotecare, iar pachetele de produse de investiții de retail PRIPs sunt și ele reglementate, a spus Președintele UNSICAR.

IDD și-a propus să crească semnificativ standardele incluse în IMD, astfel că prevederile noii Directive vor acoperi 98% din piața de intermediere, în timp ce aria de acoperire a IMD este de aproximativ 48%. IDD este o directivă de minimă armonizare. Și acesta este un aspect foarte important, de care sperăm că legiuitorul va ține cont până la definitivarea proiectului de transpunere a Directivei. IDD aduce cerințe suplimentare privind produsele de investiții bazate pe asigurări, toate acestea fiind incluse în capitolul 6 al textului Directivei, a precizat Bogdan ANDRIESCU.

El a atras atenția că, în textul proiectului de lege, au fost incluse o serie de cerințe care nu se regăsesc în IDD și care, din perspectiva noastră, vor induce costuri suplimentare pentru toți intermediarii. Aceste costuri, în final, vor fi transferate către consumator. Or, Directiva nu și-a propus acest lucru, ci doar o mai bună protecție a intereselor consumatorilor.

Echilibru și liniște în piață de asigurări

Noi credem că este nevoie, în această perioadă agitată, de foarte mult echilibru și foarte multă liniște în piața de asigurări, a punctat Viorel VASILE, în numele Patronatului Român al Brokerilor de Asigurare-Reasigurare - PRBAR, organism al cărui Președinte este.

Viorel VASILE solicită ca, în momentul în care cheltuielile administrative RCA vor fi de 25%, brokerii să poată intermedia polițe ale asigurătorilor care activează în România în baza libertății de a presta servicii (freedom of services - FOS). În prezent, legislația nu permite acest lucru. Trebuie să încercăm să realizăm că suntem într-o țară a UE și noi vrem să fim puțin mai flexibili, nu vrem să îngreunăm lucrurile. Privim cu încredere spre viitor și consider că, indiferent cum arată legea RCA, o putem duce mai departe, a precizat el.

Totodată, acesta a spus că brokerii ar trebui să poată vinde polițe obligatorii de locuințe (PAD), direct în numele PAID, ceea ce ar conduce și la o creștere a subscrierilor polițelor facultative.

Noua generație de clienți - o provocare pentru brokeri

Victor ȘRAER, Managing Partner, OTTO Broker, a arătat că, în prezent, suntem într-un nou moment de schimbări majore pentru piața de asigurări, cu efecte în următorii ani. Printre principalele provocări din industrie, el a amintit și de noua generație de clienți care își va pune amprenta asupra societății. Conform acestuia, schimbările majore sunt:

• modificările din punctul de vedere al reglementării, precum Solvency II, IDD și RCA;
• tehnologia - subscriere automată, self service, UBI, AI - Inteligența Artificială. Aici, sunt multe zone cu impact în modul în care se derulează business-ul de asigurări în general, inclusiv brokeraj. Acestea vor avea un impact major în industrie;
• criza de resurse umane (HR) – Sunt mai puțini oameni dornici să lucreze în industrie, mai scumpi, mai scump de pregătit, mai greu de ținut. Va fi un factor de presiune la adresa business-urilor de brokeraj. Trebuie să avem în vedere că intră în zona de maxim impact asupra societății o nouă generație de clienți – Generația Y (Millennials), care este generația eroilor, și o urmează generația artiștilor, care au anumite trăsături specifice. Millennials sunt cei care s-au născut începând cu 1990 și încep să devină clienți relevanți pentru piața de asigurări. 15 - 20 de ani de acum înainte, ei își vor pune amprenta asupra societății în ansamblu. Și noi va trebui să ne adaptăm la modul la care ei se raportează la lume și la industria de asigurări. Se vor manifesta și ne vor influența business-ul.

În acest context, marea noastră provocare este să înțelegem rolul pe care îl vom avea în lanțul de valoare între client și asigurător și să redefinim rolul acesta înțelegând cum creăm valoare pentru client, cum creăm valoare pentru asigurători și cum obținem, în final, recunoașterea monetară, a spus Victor ȘRAER.

Transpunerea IDD în România

Nu puțini sunt cei care se întreabă care este, în momentul de față, stadiul preluării legislației IDD în România, în condițiile în care această Directivă trebuie transpusă în legislația românească până la data de 23 februarie 2018. Răspunsul a fost oferit de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). În momentul de față, ne aflăm la 80% la nivelul preluărilor opționale prevăzute de Directiva IDD, a declarat Simona DOBRICĂ, Șef Serviciu Monitorizare și Transpunere Legislație, în cadrul ASF.

În ceea ce privește noutățile aduse de Directiva IDD, Simona DOBRICĂ a pus accent pe faptul că prevederile din reglementarea menționată sunt axate, în principal, pe protecția consumatorului. Toate prevederile IDD pleacă de la produs, de la creatorul produsului, și sunt axate pe protecția consumatorilor. IDD oferă protecție pentru client, indiferent de canalul prin care acesta achiziționează un produs. Alte noutăți importante prevăzute de Directiva IDD sunt reprezentate de introducerea pragurilor minime de sancționare, a mai punctat Simona DOBRICĂ.

Prevederile generale ale Directivei IDD se referă la vânzarea directă a produselor de asigurare; alinierea standardelor pentru vânzarea de produse de asigurare de viață unit-linked cu standardele MiFiD; protecția clienților, interzicerea stimulentelor, dacă sunt în detrimentul clienților; clarificarea drepturilor și responsabilităților de supraveghere ale statelor membre de origine și gazdă. Alte noutăți aduse odată cu implementarea Directivei IDD vizează cerințele profesionale și organizatorice, cerințele de informare a clienților, dar și conflictele de interese și transparență privind remunerația, întrucât, potrivit Directivei, obiectivele operaționale pot ascunde riscul de conflict de interese.

Astfel, intermediarii și asigurătorii trebuie să pună accent pe elemente precum: actualizarea cunoștințelor și competențelor de specialitate; oferirea de informații clare, care să nu inducă în eroare clienții; informarea clienților asupra oferirii consultanței; claritate asupra modului de desfășurare a activității și modalitatea de remunerare; vânzarea fără consultanță pentru produse de asigurare simple; comunicarea în scris a informațiilor către clienți; natura remunerației, sistemele de gestionare a performanței și cross-selling.

În ceea ce privește cerințele suplimentare de protecție a consumatorului, acestea sunt concentrate pe produsele de asigurare cu componentă investițională, pentru a facilita înțelegerea și evaluarea acestora de către consumatori.

Un nou produs de asigurare

În cadrul Conferinței, SIGNAL Iduna și Daune.expert au anunțat lansarea unui produs de asigurare co-branded, care acoperă plata serviciilor medicale pentru șofer și asistență la daunele auto, numindu-se Signal Expert.

Dan DOBRE, Director Comercial, SIGNAL Iduna, a arătat că în cazul unui accident auto, pe lângă faptul că mașina este accidentată, pot apărea și probleme medicale ușoare sau severe, fiind necesar ajutor specializat. El a mai precizat că românii au nevoie de servicii de calitate, de specialiști în daune auto, servicii de tractare, aplicație pe telefon, rambursarea serviciilor medicale, iar un dosar de daună pe sănătate poate fi complicat.

Produsul vine cu o aplicație pentru dispozitivele mobile, prin care clienții primesc îndrumările necesare pas cu pas, a precizat Radu MUSTĂȚEA, Partner, Daune.expert. Aplicația permite localizarea accidentului, dar și efectuarea de fotografii la locul evenimentului și introducerea detaliilor referitoare la accident – poze mașina/mașini, poza certificat de înmatriculare, poza permis conducere, poza Carte de identitate, date de contact, poze polițe RCA/CASCO.